Las mujeres, los hombres y Alicia en el país de las Maravillas.

Por: Eloy López.

Las mujeres y los hombres no ahorramos de la misma forma. No nos preocupan las mismas cosas. Hasta en eso tenemos diferencias. ¿Será por esto que el dinero es una de las principales causantes de divorcios? Lo que es un hecho es que nos relacionamos de forma distinta con el dinero y por ende con las finanzas. Ya no se diga con los Seguros. Se dice que las mujeres son más ahorradoras que los hombres por naturaleza, se dice también que los hombres son más despilfarradores. Yo creo que son sólo Mitos. Porque sino entonces como se explican que las mujeres sean las principales compradoras en San Antonio. Sólo es un dato. Las tiendas como Liverpool, El Palacio ¿A quién se dirigen? Otro dato. En fin, sólo sé que somos diferentes.

Todo esto viene a cuento por varias razones. Primero porque prometí hablar sobre los Seguros de Ahorro Flexibles. También porque leyendo El Blog de Roberto Morán de Expansión volví a reflexionar sobre la importancia que tiene la personalidad frente a nuestras finanzas o cosas del dinero. No todos actuamos de la misma forma ante la importancia del ahorro o de las finanzas. La mayoría de personas que yo conozco quieren tener mejore finanzas pero no están dispuestos a hacer ciertas cosas. Eso se podrá ver como malo; yo creo que no necesariamente.

Recuerdo una vez que me puse a dieta y mi Nutriologa me dijo “piensa en lo que NO puedes dejar” de eso no te podemos privar porque sino no va a funcionar. Si vemos esto como un sacrificio el día que puedas te vas a atragantar de ello y vendrá un Rebote” Gran lección para la vida. Es un concepto que yo aplico con mis clientes. Lo que funciona para unos no funciona para otros. Si empiezan un Seguro o un ahorro como un sacrificio, tarde o temprano va a explotar la bomba y eso es muy peligroso. Saldrá más caro el Caldo que las albóndigas, como dirían los Clásicos. Créanme es real.

Bueno pues les comento todo esto porque los famosos Seguros Flexibles no son para todos. Son para las personas, hombres o mujeres, que son MUY ordenados con sus Finanzas.¿ Por qué? Pues porque están junto todo: Seguro de Vida, Ahorro para la Educación y para el Retiro. Todo. Es lo que yo le llamo una gran Cuenta Revolvente de donde sale para todo. ¿Recuerdan otra vez el Edificio Financiero de Horacio?, pues bueno antes que nada tuvimos que hacer un análisis del tipo de esfuerzos, que no sacrificios, estaba dispuesto a hacer y definimos su personalidad al momento de manejar el dinero. Eso es clave porque sino se hará un enredo increíble difícil de entender y deshacer.

En Alicia en el País de la Maravillas. Alicia le pregunta al gato ¿Cuál es el camino? Él le pregunta que depende de a donde quiera llegar. Ella dice que no importa. El gato a grandes rasgos le responde que entonces cualquier camino que tome es bueno. Así pasa en esto de los Seguros y las Finanzas. Saber a dónde queremos llegar es MUY importante. De ahí se debe partir para saber cuál es el camino correcto para una persona en particular. Después definir los esfuerzos que estamos dispuestos a hacer y por último saber qué tipo de personalidad tenemos ayuda mucho.

Bueno ahora regreso a lo del Género. No hay un mejor o un peor para el manejo de las finanzas o los Seguros. Lo que si es un hecho que por cuestiones Fisiológicas ( Me refiero a los Partos) las mujeres deben planear sus Finanzas y Seguros de forma distinta. Es un hecho que las mujeres viven más que los hombres, entonces tandran un Retiro más prolongado. Es un hecho que se enferman más que los hombre, pero se mueren menos. Es por eso que los Gatos Médicos son más caros para mujeres, pero los Seguros de Vida son más baratos. ¿Verdad que ya no es cuestión de machismo sino de Genética? Es importante contestar la pregunta del gato: ¿A dónde quieres llegar? ? Por cierto fíjense a quien le pregunta y por quien se dejan asesorar. Otra enseñanza.

Bueno por espacio aquí le paro. Prometo mañana tratar el tema y con un ejemplo especifico de los Seguros Flexibles. Dejen sus comentarios. Cinco lectores se ganaron un e-libro la semana pasada. ¿Lo quieren? Sólo es para quien deje su comentario y envíe un mail a eloylopez@previsionfinanciera.com Saludos.

Nuestra mente y el dinero

Por: Eloy López.

Nota: Nuevamente comparto con ustedes algo de hace dos años, pero que me parecio buen momento para compartirlo. Sobre todo ahora que estoy buscando y revisando todas mis cosas escritas. Espero les guste y les sirva.

Una señora, que acaba de ganar una cantidad millonaria en una lotería de Europa, pidió que le fuera entregada en rentas mensuales para toda la vida. Dijo que si se la entregaban en una sola exhibición, en poco tiempo estaría igual de pobre que antes de ganarla. No era una cantidad pequeña. Se trataba de varios millones de Euros, que podría alcanzar para mantener a una familia por varias generaciones.

A pesar de todo, esta persona tenia miedo de que si ella misma lo manejaba se lo acabaría pronto. Hace un par de semanas aquí en México, cuando un grupo de amigos se ganó el Melate más grande de la historia, poco más de cuatrocientos millones de pesos entre cuatro o cinco personas, en el periódico El Centro hicieron un comparativo sobre lo qué se podría comprar cada quien con la cantidad que le tocaba. En la lista había cosas tan inútiles como comprar más de un millón ochocientos portafolios de piel o más de un millón doscientos cinturones. Comparaciones inútiles. Pocas opciones para hacer crecer el capital.

Seguramente si a nosotros nos preguntaran sobre qué haríamos con tanto dinero, podríamos dar una larga lista. Daríamos miles de opciones sobre qué hacer con todo ese dinero. Sabemos en qué gastarlo. Nuestra opinión seria fácil de dar, pues no estamos implicadosemocionalmente con esa gran cantidad de lana. Cuántas veces en las platicas con los amigos ha salido la pregunta ¿Y tu que harías con tanta lana si fueras el ganador? Al principio todos queremos parecer inteligentes y empezamos con cosas lógicas. Hipotéticamente todos sabemos qué hacer con todo ese dinero. Casi al final de la plática terminamos hablando sobre tener un Yate, una gran casa con Helipuerto y todo.

Pocas veces dentro de estas pláticas sale alguna idea sobre cómo hacer crecer ese dinero o multiplicarlo. Creemos saber qué haríamos en el caso de ser ganadores. La verdad es que no lo sabemos. Pensaríamos en pagar nuestras deudas y después en gastarlo. La lista se haría larga hasta terminarnos el dinero. Nos lo acabaríamos más rápido de lo que creemos. No importa la cantidad que sea.

Posiblemente alguna vez nos ha pasado que estamos viendo en la tele un programa de concursos, el Boletazo por ejemplo, donde el premio es una gran cantidad de dinero. Cuando al inicio el premio es pequeño, el concursante se ve bastante tranquilo. Conforme avanza en el concurso, y el premio es mayor, el concursante se pone más nervioso y empieza hasta a rezar. Está estresado.Nosotros, en la comodidad de nuestra sala, le gritamos “Abre el nueve, el nueve”. Sin darnos cuenta empezamos a sudar con él. Nos emocionamos igual. Sufrimos con él.

La mayoría de las personas que gana la lotería, sin importar el monto, en un lapso de cinco años regresan a la misma situación económica que antes. Por ejemplo cuando una viuda recibe una gran indemnización de un seguro de vida, por la muerte del esposo, tarda más o menos el mismo tiempo en gastársela que los ganadores de la lotería. La cantidad debería durarle más tiempo. Hay casos en los que el dinero se esfuma en un lapso mucho menor, apenas llegan a cumplir el año. En México tenemos ejemplos de grandes deportistas que, en sus épocas de gloria, ganaron millones de pesos o dólares, y años después la mayoría termina en la miseria o apenas sobreviviendo. Parece cosa del destino que la suerte dure tan poco. Pero en realidad la suerte tiene poco que ver.

La gran protagonista de todo esto es la mente. A la hora del dinero le prestamos tan poca atención a nuestra mente, porque la mayoría de las decisiones con respecto al dinero las tomamos con el corazón. Peor aun, con el estomago. Se podría pensar que las diferencias entre una persona rica y una pobre son muchas. La principal, y la que determina que la brecha entre una persona y la otra sea tan grande, es la mente. Tener mente de millonario o mente de pobre esa es la diferencia. La riqueza financiera empieza en nuestra mente.

Cuando el de mente millonaria va a recibir una cantidad de dinero ya está pensando cómo multiplicarla. Cuando una mente pobre va a recibir una cantidad está pensando en qué se la va a gastar. La cantidad no importa. Lo importante es si pensamos en restar o multiplicar. Operaciones matemáticas básicas. Una mente millonaria puede generar un imperio iniciando con una pequeña cantidad de dinero. Una mente pobre puede generar la ruina a partir de una gran cantidad de dinero.

La mayoría de autores que tratan el tema de generar riqueza coinciden en éste punto, de la forma de pensar de una y otra persona. Algo tan sencillo y que parece difícil de aterrizar. Les pido intentemos algo.

En el transcurso de esta semana vamos a pensar cómo podremos hacer crecer el dinero más próximo que vayamos a recibir. No importa el monto. Puede ser la quincena o cualquier dinero que este a punto de llegarnos. Apoyémonos en nuestra mente para tratar de encontrar posibilidades de crecimiento para nuestro dinero. Solo por una semana, concentrémonos en generar posibilidades. No importa la cantidad que sea, eso no es lo importante. La invitación es hacer un pequeño cambio, por pocos días, en nuestros hábitos de pensamiento respecto al dinero. Después regresamos a nuestra rutina.

Cuando hace algún tiempo lo intente me fue de gran ayuda. Es un pequeño ejercicio mental que ayuda a salir de la rutina. Un pequeñísimo cambio en nuestra forma de pensar día a día respecto al dinero Puede ser que ahora nos ayude a todos. Me gustaría, si quieren, que me compartan sus experiencias al final del ejercicio. Pueden salir ideas muy interesantes para todos. Por pequeños cambios se generan grandes cosas.

¿Para qué sirven 18,000 dólares?

Imagen. Psicologos del Itsmo

Tal vez ayer se quedaron preguntándose y para qué le alcanzan a mi hijo 18,000 dólares. Ese es el total del Ahorro que los padres, del ejemplo, terminarían Garantizando para la educación de cada uno de sus hijos. Decidí investigra un poco y continuar con la historia para ver si puede tener un final feliz. Al menos saber si pueden estar tranquilos por la educación de sus hijos.

Ingresé a la página de la Universidad del Valle de México (UVM) y descubrí que tiene diferentes cuotas, dependiendo del Campus. En promedio su semestre cuesta entre 30 y 40 mil pesos; para licenciaturas con Idioma adicional. Si contemplamos que pueden ser 9 semestres y los multiplicamos por el dato más alto (40 mil pesos), nos da un total de 360 mil pesos. Divididos entre el Tipo de Cambio de 13 pesos, tenemos 27,700 dólares como Totales para toda la Carrera.

Con los 18 mil dólares ahorrados en el ejemplo de ayer, tenemos que garantizan un 65% de la carrera de sus hijos. Buen dato, porque ya les falta menos. Es un buen impulso, ya que no es lo mismo preocuparse sólo por el 35% que por el total de la Universidad. Si los padres siguen con la inercia de ahorrar mensualmente lo que dedicaban al Seguro, pues darán otro adelanto de cuando menos un año más de colegiatura para cada hijo. Con esto tenemos que ya solo faltaría la colegiatura de un semestre. Eso ya es muy fácil de solucionar, porque se puede hacer un esfuerzo adicional para el pago o incluso el mismo hijo puede trabajar para pagarlo. Nada más aleccionador que eso.

En el párrafo anterior es ver cómo se puede pagar toda la universidad con los propios medios. Una opción adicional es ver las opciones de Becas que tiene la UVM. Aquí ya aplica cualquier escuela reconocida que tenga un Plan de Becas. La mayoría tiene formas distintas para apoyar. Esta es una buena opción para complementar la parte que falta.

Lo importante es que podemos ver que si existen opciones distintas para que poco a poco los hijos puedan tener una educación de calidad en alguna escuela de nuestra preferencia. Aunado a que a lo largo del camino podamos generar mayores ingresos. Una opción adicional, y que no la he comentado, es la opción que tienen todos los Seguros Educacionales de hacer Aportaciones Adicionales. Quiere decir que pueden ingresar dinero extra durante la vida de la póliza. Ese remanente generara también ganancias extras. Lo mejor es que pueden hacerse en cualquier momento.

Se pueden aprovechar las épocas del año donde se recibe dinero extra. Por ejemplo Mayo por las Utilidades y Diciembre por el Aguinaldo, si son empleados. Si se reciben Bonos extras o Bonificaciones puede contemplarse meter una parte a este Plan. Todo esto sin la necesidad de contratar una Póliza adicional. Lo importante es no adquirir más pólizas.

Con todo lo anterior podemos ver que si se puede crear un Ahorro para la educación de los hijos. Hacerlo así trae muchos beneficios. Por un lado garantizamos que nuestros hijos tendrán la oportunidad de estudiar y a los padres les evita que tengan que enfrentar el gasto en ese momento. Esa tranquilidad es importante porque evitara presiones innecesarias en ese momento.

Esta reflexión me pareció importante antes de hablar de los Seguros Flexibles. Sobre todo porque recibí algunos correos preguntándome si con 18,000 dólares se podía tener una buena educación. Ya vimos que sí. Los veo mañana.

Cómo garantizar El Caminito a la universidad. Una buena educación para nuestros hijos

Mi intención con el Post de ayer no fue para nada contribuir con la angustia familiar. Sé que escribí sobre las duras estadísticas, dí algunos datos duros, regularmente evito concientizar por el lado del miedo, pero esos datos son una realidad de México. Que nos hablan del largo camino que puede representar terminar la universidad. Sobre Todo si financieramente no lo planeamos. Cuando nuestros hijos lleguen a la edad universitaria es probable que estemos cerca de los 50 años o incluso seamos mayores. Eso para nuestra posibilidad de generar ingresos es un dato importante. Enfrentar el gasto de la universidad de los hijos a esa edad, con los ingresos de entonces, puede ser una verdadera lata y un sacrificio.

Hablé sobre dos posibles soluciones por medio de los Seguros. Unos Garantizados y otros que llamé Flexibles. Prometí ahondar en el tema de cada uno en esta semana. Debido a los correos que recibí al respecto, hoy abordaré sobre los Planes Educacionales que yo le llamo "de Paquete". Este tipo de Seguros son para los padres que necesitan que los obliguen a ahorrar y que no puedan tocar el fondo tan fácilmente. Son muy buenos para generar un Ahorro Garantizado con pequeños esfuerzos. Para efectos prácticos tomaré el ejemplo de la misma familia de ayer. Un dato más, el padre tiene 39 años. Recuerden que recomendé que no se destinara para este objetivo más del 15% de sus ingresos actuales.

Con esos datos en mente, elaboré como funcionaría con esta familia los Seguros de sus hijos. Tomé como moneda el dólar. El Ahorro debe garantizar que no perderá poder adquisitivo en el tiempo. Si los padres destina el 10% de sus ingresos actuales ellos pueden ahorrar cada año 2770 dólares. (30,000 pesos mensuales x 12meses x $13 pesos del T.C. x 0.10) Ahora veremos para qué les alcanza. No podemos dividirlo sólo entre dos y destinar así a cada hijo, por la diferencia de edades de cada quien. Lo que hice fue garantizar que cada niño tenga el mismo ahorro. Resulto que con ese ahorro, puede garantizar que cada hijo tenga 18,000 dólares para su universidad.¿No suena mal verdad? Ahora los detalles:

En el caso del hijo de 9 años deben ahorrar 1890 dólares fijos, cada año durante los próximos 9. Esto hace un total de 17,010 dólares ahorrados. Recibe casi 1000 dólares de “Interés”. Garantiza además que si el padre fallece, el hijo recibe en ese momento 36,000 dólares, para pagar los grados que faltan para llegar a la universidad. A los 18 años recibe su ahorro de 18,000 intacto para el pago de la universidad. Todo esto sin más aportaciones. Garantiza al padre que si llegara a invalidarse por accidente o enfermedad para trabajar, deja de aportar y recibe los mismos 36,000 para cubrir colegiaturas restantes y mantiene su protección por fallecimiento y Ahorro Garantizado durante el tiempo restante del plan. Ya no suenan mal los intereses ¿verdad? En resumen en caso de fallecimiento se reciben 54,000 dólares. En caso de Invalidez y fallecimiento posterior se reciben 72,000. Garantizado.

En el caso del hijo menor el ejemplo cambia un poco. Su aportación anual es de 1,100 dólares fijos anules durante 15 años. Son 16,500 en total. Recibe los mismos 18,000. lo que representa 1,500 de “Intereses”. Aquí por la edad calculé la protección por fallecimiento e Invalidez por 54,000 dólares. Lo demás funciona igual.

En resumen, la familia ahorrando poco más del 10% de su ingreso actual puede garantizar un Patrimonio para la educación de sus hijos. La palabra clave aquí es Garantizado. Recomiendo que se haga de la siguiente forma: Iniciar con la primera aportación anual de cada uno. El siguiente mes inicien con aportaciones mensuales ( la anualidad dividida entre 12) con cargo a su Cuenta de Cheques o Debito ( para evitar cargar a la T.C.) y continuar así hasta que se llegue al final del plazo. De esta forma Garantiza que de su ingreso mensual se apartara automáticamente para este fin.

Espero que el ejemplo no halla sido enredado y largo, pero esa forma es la más rápida y corta que encontré para explicar el caso. Recibo sugerencias y opiniones en eloylopez@previsionfinanciera.com . Con gusto les envio los archivos de los ejemplos. ¡Hasta mañana!

Caminito de la escuela

Imagenes: Blog Vida de Un Adolescente

Apurándose a llegar, dice la canción. Ahora que inicia nuevamente el ciclo escolar, y veo a los padres preocupados por el costo económico del regreso a clases, no puedo dejar de pensar en todo el camino que falta por recorrer para llegar en verdad a buen fin: Terminar la Universidad. El camino inicia en preprimaria y termina, al menos para los padres, con la licenciatura. Para la economía de las familias esto puede resultar agobiante. La pura educación universitaria puede costar lo mismo que todos los demás grados juntos.

El camino es largo y los datos son impactantes. De cada 100 niños que inician en la primaria sólo 2 terminan la universidad. 98 se quedaron en el camino; Más del 50% es por cuestiones económicas. En la clase media el asunto no cambia mucho pues sólo sube a 5 graduados y los que se quedan también influye la parte económica.

Constantemente recibo muchas dudas de los padres de familia que me preguntan si de verdad valdrá la pena adquirir un Seguro para garantizar la educación de los hijos. Mi respuesta es sí. Lo importante es hacer una evaluación de diferentes factores para saber cuál Plan se debe contratar para que de verdad se logre. No tiene caso intentar garantizar un ahorro para estudiar en Hardvard si la familia no tiene los ingresos suficientes, y esto se volverá un mal negocio y podrá dejar en la calle a la familia si el monto de ahorro anual es alto. Deben evaluar en primer término dónde les gustaría y saber cuánto cuesta estudiar en esa escuela, o una del mismo tipo.

Para efectos prácticos pondré un ejemplo; Una familia que gana $30,000 pesos mensuales. Quiere que sus hijos estudien en el Tec de Monterrey. Son dos uno de 9 y otro de 3 años. El costo total actual de una carrera administrativa, en cualquier campus del Tec, es de $618,750 (tomando en cuenta 9 semestres de $68,750 cada uno). Calculando que al hijo mayor le faltan 9 años para ingresar deberán ahorrar para su él $68,750 cada año durante los próximos 9. Para el menor tienen 15 años para lograrlo, lo que hace que para el sean $41,250 de ahorro anual. Sumando los dos ahorros indican que la familia debe dedicar $110,000 pesos anuales durante los próximos 9 años. Los restantes 6 sólo deben hacerlo para el menor.

El dato anterior puede resultar desmotivante para la familia porque representa que deben ahorrar más de la tercera parte de su ingreso actual sólo para ese fin. Si logran hacerlo, en realidad será un verdadero sacrificio que no les recomiendo. Mi primera recomendación es que, para ese Fin, no ahorren más del 15% de su ingreso actual. Esto les garantiza que tendrán cuando menos la mitad del costo de la carrera. Ya es un buen principio. Es mejor tener para el arranque que no tener nada o desistir en el camino. La otra mitad se puede pagar en el momento o solucionar con una Beca, si es que los ingresos de la familia no mejoraron con el tiempo. Opciones habrá se los garantizo.

Mi segunda recomendación es que puedan determinar el tipo de personalidad que tienen al momento de ahorrar. Ya hablé de eso en el pasado. No todos ahorramos igual. Si somos de las personas que nos deben obligar a ahorrar porque de otra forma nunca lo haremos, recomiendo que contraten un Seguro Educacional tal cual y que determinen el monto de la forma anterior. Estos seguros garantizan un monto deseado y tienen los candados suficientes para evitar que los padres “tomen prestado” y obligarlos a llegar a la meta. Esto es excelentes para los niños con padres que les cuesta ahorrar.
Por otro lado si somos lo suficiente ordenados y disciplinados con el manejo de nuestro dinero recomiendo que se haga por medio de otro tipo de Planes de Seguros.No necesariamente Educacional. Debe ser un Seguro Flexible. Tanto que me permita sacar meter y dinero en el momento que lo necesite. Que si hoy tengo ingresos adicionales pueda meterlos sin problema y que además ganen intereses. Que no tenga tantos candados ¿Recuerdan el Edificio Financiero de Horacio? Pues se está construyendo sobre un Seguro de este tipo.

Por cuestiones de espacio aquí le paro el día de hoy. Prometo continuar en esta semana de regreso a clases con los diferentes tipos de Seguro que existen y cómo evaluar cuál es la mejor opción para cada uno de ustedes. Espero sus comentarios. ¡Hasta Mañana!

El Tiempo y El Dinero

Imagen: Proyecto Matriz

Por. Eloy López.

Nota: Esto es algo que escribi hace poco más de dos años. Es de las cosas que hacia. Creo que es buen momento para compartirlo. A pesar de que es un poco largo decidí no quitarle nada. Espero sea algo que les sirva y ayude.

El tiempo tiene tantas similitudes con el dinero que, aunque nos parezca increíble, ya existen los Bancos del Tiempo. En ellos se pueden hacer depósitos de tiempo. Se pueden realizar retiros. Tener una cuenta con tiempo ¿Suena raro verdad?, pero existen y son reales. En Europa es donde están teniendo mucho auge. En estos bancos la “moneda” es el tiempo. Si una persona en su “Estado de Cuenta” tiene saldo positivo significa que tiene tiempo a su favor. El funcionamiento de estos bancos es muy parecido a una cadena de favores pero basado en el funcionamiento de un Banco de dinero.

Existen personas con demasiado tiempo disponible y tanto conocimiento, que pueden hacer abonos a su cuenta dando su tiempo para otras personas.Existen personas que saben hacer lo que otros necesitan. Por ejemplo alguien que le gusta la jardinería pero tiene su computadora descompuesta tiene en su poder un problema, la computadora, y un Activo, el conocimiento y el gusto por la jardinería. Existe en algún lado otra persona con un problema de cortar el pasto de su jardín, pero esta muy ocupado en su trabajo porque es Ingeniero de Sistemas.

Lo que hacen los Bancos del tiempo es justamente intercambiar una hora de cortar el jardín por una hora de arreglar la computadora. Ambas personas salen ganando porque reciben a cambio algo que necesitan y la moneda de cambio fue su tiempo.

El tiempo es el recurso más valioso de que disponemos los seres humanos. Paradójicamente es el que más desperdiciamos. El tiempo tiene algunas características que hacen que no podamos dimensionarlo en su valor real. Es intangible, no es renovable y no lo podemos almacenar para usar posteriormente. Por el simple hecho de estar vivos, cada día recibimos una cantidad igual cada día. Sin importar lo que hagamos con él, al siguiente día tendremos a nuestra disposición más. Esa es una de las razones por las que no le damos el valor real que tiene en nuestras vidas.

Resulta paradójico que existen muchas personas con grandes sueldos o ingresos que tienen tan poco tiempo disponible Es chistoso que cuando se tiene el dinero suficiente para realizar el viaje de sus sueños lo que no se tiene es el tiempo suficiente.Bueno y hasta aquí ¿qué?, ¿Cuál es la relación entre el tiempo y el dinero? Muchas. Ambos son recursos que tenemos los seres humanos. De hecho yo diria de los más valiosos. Si tenemos tiempo lo podemos invertir en aprender algo de valor para nuestras vidas. De niño mi madre me decía que siempre buscara hacer con mi tiempo algo de “provecho”, por supuesto que a eso se refería. De hecho en lo qué decidamos invertir nuestro tiempo marcara toda nuestra vida.

El tiempo al igual que el dinero se puede administrar. Se puede ahorrar. Se puede Invertir. De hecho el tiempo se puede intercambiar por dinero.Sobre el tiempo los expertos en su manejo dicen que tenemos todo el disponible. Entonces no es posible que digamos que no tenemos, si tenemos todo el que hay. El día sólo tiene veinticuatro horas, no más. No es renovable al siguiente día. No es tangible y por eso es difícil tener una correcta dimensión de él. Por estas características es difícil de equilibrar el tiempo.

Una de las mejores formas de aprender a administrarlo, dicen, es tener metas y objetivos claros en la vida. Saber lo qué se quiere lograr en la vida, y sobre todo ponerle una fecha probable, nos ayudará a saber si estamos desperdiciando nuestro tiempo o si vamos por el camino correcto y estamos haciendo un buen uso de él. Esa es una excelente forma de medir el uso que le estamos dando a nuestro recurso más valioso.

Lo mejor de todo es que haremos sólo aquello que en realidad es muy importante y no caeremos en el error de desperdiciarlo. Por el lado del dinero, los expertos en su manejo coinciden exactamente en el mismo punto. Para llegar a ser millonario o generar riqueza, dicen, debemos saber qué queremos en la vida y sobre todo saber por qué lo queremos. Tener un gran objetivo o meta a un tiempo o edad determinada nos ayudara a generar más dinero y usarlo efectivamente. Le ayudaremos a nuestra mente a buscar formas de manejarlo mejor y buscar mejores maneras de hacerlo crecer y que nos ayude a llegar a nuestro objetivo. Conectarnos con nuestra misión o razón de ser en la vida ayudara a ver al dinero cómo un medio y no como un Fin.Conocer nuestras motivaciones más profundas en la vida nos ayudara a sacarle el mejor rendimiento a estos dos recursos.

La combinación correcta de tiempo y dinero pueden lograr maravillas. Por ejemplo si ahorramos pequeñas cantidades de dinero, pero de una forma constante y sobre todo lo hacemos durante un tiempo largo, lo más seguro es que al final de es plazo hallamos creado un buen patrimonio sin apenas darnos cuenta. Conocer cuáles son nuestras metas y objetivos ayuda también a saber cuanto tiempo y dinero necesitamos invertir para lógralos. Si el plazo es largo y la cantidad poca, al final podremos lógralo. Si el tiempo es corto, pero la cantidad de dinero es mucha, podemos obtener lo mismo en más poco tiempo. Ninguna cantidad es poca o mucha. Lo correcto es saber encontrar el equilibrio para obtener los mejores beneficios de la correcta inversión de estos dos recursos.

Esta reflexión me tarde un poco en hacerla porque el tema es extenso y no quería que los conceptos se dispersaran. Quería compartir con ustedes un tema que me ha traído de cabeza estas últimas semanas y al cual quería darle solución. Espero no haber sido ambiguo y compartir con ustedes algo que pueda ayudarles en la búsqueda de nuestras metas y objetivos en la vida. Estoy convencido de que si podemos definir un Proyecto de Vida propio tendremos la mitad del problema resuelto. Los medios y los recursos para lograrlo aparecen en el camino. El detalle es que pasamos gran parte de nuestra vida sin un objetivo de vida y sobre todo sin conocer nuestras más profundas motivaciones para hacer lo que hacemos todos los días. Los veo la próxima y les deseo que puedan encontrar unos sueños que perseguir y una meta que lograr.

Las Oportunidades están en Chino 2a. parte

Imagen: Hijos del sol

El fin de semana platicaba con una amiga sobre mi carrera. Me preguntaba porque había decidido seguir en “eso de los seguros” y después de terminar la universidad no había buscado “otras oportunidades mejores”. Me quede pensando antes de responder porque no es la primera vez que me hacen la pregunta. Por el desarrollo integral que encuentro en ella, fue mi respuesta. Ella se quedó pensando y me siguio preguntando. Yo, como tratando de “justificar” mi respuesta, le quiero comentar sobre lo que hace mágica esta profesión, pero de pronto me escucho hablando de desarrollo personal y finanzas y cosas que parece no tienen que ver con Seguros.

De repente me pregunta sobre cómo se hace para “iniciar en esto” y la plática da un giro porque cuando sentí que me estaba cuestionando de repente me doy cuenta que yo no estaba escuchando. Entonces me pide saber que sí es algo que le recomiendo. La respuesta es contundente ¡Claro que sí!. Empieza una plática sobre las distintas opciones y cuales son las empresas donde le recomiendo iniciarse. Sale al tema GNP y un proyecto que tiene para incorporar nuevos Agentes a sus filas.

Es un proyecto llamado World Trade Center. Lo particular de este proyecto, de los que tiene GNP, es que se enfoca en desarrollar Asesores de una forma distinta a como se viene haciendo tradicionalmente. Entiende la importancia de especializarse en este gran mundo de los seguros. Inicia con la parte financiera de los Seguros, esa que nos ayuda a crear patrimonio por medio del ahorro.

GNP ha sacado productos especializados en Inversiones, Ahorro Garantizado y muchos productos netamente financieros. Por cierto compiten muy bien con Fondos de Inversión y otras opciones Bursatiles. Pero el detalle es que sus Asesores tradicionales no tienen mucho tiempo de promoverlos a pesar de que son excelentes. Entonces busca desarrollar especialistas en ellos.

Lo que se busca es desarrollar Asesores Financieros en Seguros. No, no es una estrategia disfrazada. Es un proyecto que tienen como objetivo crear verdaderos especialistas en estos temas y no todologos, que es lo que la mayoría de los Agentes parece que somos actualmente. Parece que promovemos todo tipo de Seguros y eso tiene su ventaja y su desventaja. No nos especializábamos en nada y sabíamos de todo. En mi caso tarde como cinco años en darme cuenta de la importancia de la especialización. Ahora le apuestan a hacerlo distinto. Esto es mejor para el Agente y para el cliente.

Esta es una excelente oportunidad si te acabas de graduar, te gusta emprender, eres de las personas que les gusta crear y generar. Sobre todo si eres de las personas que siempre han buscado tener su propio negocio y sabe de finanzas ese proyecto es para ti. Es también para personas que si no saben de finanzas estén dispuestos a aprender lo necesario para ser Asesores. En definitiva es un proyecto que recomiendo mucho. Deben darse la oportunidad de conocerlo. Un dato adicional es que lo maneja como una especia de Franquicia.

Por el momento sólo se puede hacer cita con el Lic. Héctor Vázquez Pérez o Ernesto Robles Moreno al Tel. 90005368. Las entrevistas para iniciar el proceso son en el piso 7 oficinas 21 del WTC. Pronto abrirán una dirección electrónica además de una página para explicar el proyecto. La intención es iniciarlo en Queretaro proximamente, espero lo hagan.

Es un proyecto que conozco a fondo y puedo decirles sin duda que es de lo mejor que he conocido y que si están buscando una buena oportunidad de desarrollo ésta sin duda lo es. Pienso que en esto debe iniciarse como lo hizo Enrique Fernandez, ¿Recuerdan el Post?, pero todavía no hay la cultura necesaria para hacerlo asi, entonces hay que buscar las oportunidades.

Espero que halla sido de utilidad la información y que sea algo de su interes. Seguire investigando más oportunidades. Saludos a todos. Ya casi llegamos a las 4mil visitas. ¡GRACIAS!.

Las Oportunidades están en Chino

危机 (Crisis)机会 (Oportunidad)

Tradicional:危機 (Crisis)機會 (Oportunidad)

Por: Eloy López.
Las oportunidades se buscan, se aprovechan o se generan. Recuerdo una conferencia de un profesor donde nos explicaba que en el idioma chino, Crisis y Oportunidad se escriben con un símbolo en común.

Escribo esto porque últimamente he recibido correos y peticiones para que hable sobre cómo se inicia en la carrera de Agente de Seguros. En épocas como la actual donde todo parece incierto y algunas personas cambian de trabajo, por obligación o por gusto, es cuando más solicitudes se reciben para explorar el mundo de los Seguros.

Por distintas razones es una profesión que parece devaluada. “Porque no me gustan las ventas”, “porque yo no me quemé tanto las pestañas en la universidad para terminar vendiendo seguros”, “porque yo no tengo labia”, “porque yo no puedo trabajar sin un sueldo fijo” y“ Porque eso de los Seguros es un fraude y son unos transas” Esas son algunas de las expresiones que se escuchan al respecto de dedicarse a esto.

Quiero decirles que por experiencia propia, y la ajena que me ha tocado vivir, creo que las expresiones anteriores son Mitos más que realidades. Creo que pueden ser más bien justificaciones; pero eso es una apreciación muy personal. No quiero juzgar a nadie respecto a sus razones.

De lo quiero hablarles el día de hoy es sobre las diferentes oportunidades que se presentan para convertirnos en Agentes de Seguros. Esta es una profesión que ha evolucionado tanto que el perfil, la capacitación y los esquemas para generar su propio negocio son tan distintas que creo deben conocerlas. Son verdaderas oportunidades de crecimiento tanto económico como personal.

Primero les hablaré del esfuerzo que está haciendo AXA, que se llama 2010 Agentes. Tal vez sea una campaña que han visto en TV. Nunca antes se había hecho un comercial en tele para promover la carrera de Agente de Seguros. Creo que deben conocerla porque es una de las empresas conocidas en México como “las 5 grandes”. Me ha tocado ver de cerca el sistema de desarrollo de Agentes y creo que es bueno.

Se estarán recibiendo registros por medio de Internet a partir del día 17 de agosto. Les recomiendo puedan entrar y conocer lo que tienen y saber si puede ser una buena oportunidad para explorar el mundo de los seguros.

Mañana les hablare de los esfuerzos que está haciendo al respecto GNP para que puedan ir conociendo las diferentes opciones que tienen las aseguradoras. Sólo recomendaré las que considero muy buenas opciones para iniciarse en esta carrera. Son además buenos tiempos donde lo que podemos encontrar para dar ese tan ansiado brinco financiero y/o cambio de carrera que nos ayude a tener una independencia financiera y dejar de ser empleados para convertirnos en nuestros propios jefes.

Espero que las recomendaciones les ayuden a encontrar un mejor empleo y sena en verdad oportunidades. Espero sus dudas y comentarios. Nos vemos mañana.

LA CONEXIÓN

Imagen: Empresita

En la semana en que invité a mis colegas expertos varios estuvieron de acuerdo en compartir. Por cuestiones de que les avisé con poco tiempo, las colaboraciones me fueron llegando desfasadas unas de otras y no las pude publicar en serie. Dentro de los colegas que invité está Enrique Fernández de La Rosa. Él es un experto en el tema de Gastos Médicos pero tiene una historia interesante sobre cómo inicio para ser Agente de Seguros. Como es una historia única le pedí que nos la contara, porque es la forma en que considero que se debe iniciar en esta Profesión. Sin más preambulos los dejo con ella:

LA CONEXIÓN

Estaba estudiando la carrera de Derecho en la Universidad Anáhuac, la primera vez que utilizábamos la póliza de gastos médicos fue porque mi mamá tenía una hernia hiatal y la tenían que operar, el agente que nos llevaba en ese entonces la póliza no nos dio el servicio que esperábamos por falta de tiempo, tampoco nos supo asesorar sobre como llevar una reclamación para que nos pagaran la intervención quirúrgica, los medicamentos, etc. Entonces lo que tuve que hacer fue ponerme a leer todas las condiciones generales de la póliza y yo fuí el que tuve que hacer la función del Agente porque yo decía que hacer, acudí a la compañía y demás.

A partir de ahí me nació la inquietud por los seguros, me gustó mucho como funcionan; algunas o muchas cosas no las entendía, como las condiciones, definiciones, etc. Empecé a investigar en dónde podía estudiar, fuí a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, porque yo realmente quería hacer de esto una profesión como lo que para mí era Derecho, me sugirieron el IMESFAC ( Instituto Mexicano Educativo de Seguros y Fianzas ), fuí, pedí el calendario y tomé la certificación para la cédula tipo A, dejé la Carrera de Derecho, ya teniendo mi cédula profesional que me emitió la Comisión después de haber aprobado la certificación en el IMESFAC. Me presenté en diferentes compañías aseguradoras como Grupo Nacional Provincial, Comercial América, Inbursa, Monterrey y finalmente la que más me convenció por su ideología, instalaciones y servicio fué Grupo Nacional Provincial, posteriormente voy a la oficina matriz,llegué con mi cédula profesional definitiva y pregunté lo que tenía que hacer para poder conocer y vender el producto; ahí me explicaron que todo tenía que ser a través de una gerencia de zona o de un promotor, que no podía ser un vendedor directo ( por así llamarlo )así que solicité el directorio de los gerentes de zona y buscando la gerencia más cercana a mi domicilio, me mandaron a la gerencia de Oscar Paniagua Cruz ubicada en Campestre Churubusco; entonces llegué con él, le comento lo que quiero hacer, mis inquietudes, le llevo mi cédula profesional y también me entero por él que en el ITAM se imparten diplomados en seguros, entonces platicando con Oscar le comento que también quería estudiar un diplomado en seguros ya que me interesaba prepararme muy bien, yo no quería que me dieran becas o que me pagaran la carrera a cambio de producción ni nada de eso, ya que esto desde un principio lo ví como un negocio y como todo negocio requiere de inversión, pues mi inversión eran mis estudios.

Algo que le agradezco a Oscar Paniagua es que desde un principio tuvo mucha confianza en mí. Mis dos primeros años como Agente fueron muy difíciles hasta llegué a pensar que mejor hubiera seguido con mi Carrera de Derecho, pero ahora llevo casi quince años como Agente de Seguros con un despacho consolidado en Grupo Nacional Provincial, esto es algo que me enorgullece porque nunca he estado fuera de la empresa porque realmente me convence como ninguna otra compañía aseguradora, además que ya he ganado algunos premios, concursos y congresos; y esto me ha hecho estar dentro de los diez o doce primeros lugares de venta de mi gerencia de zona.

Ahora estamos en un proceso de expansión y consolidación dentro del despacho ya que tenemos proyectos muy ambiciosos en cuanto a calidad y servicio a nuestros clientes.

Atentamente
Lic. Enrique Fernández de la Rosa
efernandez@fernandezdelarosa.com

Enrique es Director General de Fernández de la Rosa y Asociados. Su historia, en lo personal, me parece motivadora por el valor que le da a ser Agente de Seguros. El respeto y profesionalismo con el trata a su profesión me parecen importantes. Que las personas sepan que no es un lugar donde se llega porque no tienen otras opciones laborales o de crecimiento. Él es muy buen ejemplo de ello.

La Herencia, El Testamento, El Seguro de Vida, Los Impuestos, Las Finanzas y ya…

Imagen: CONDUSEF
Por. Eloy López.

Dicen que no “hay nada más seguro en esta vida como los impuestos y la muerte” Es una frase que escuche el fin de semana el la película “Conoces a Joe Black”. Esto me hizo recordar un tema del que he querido hablar desde hace mucho en este espacio: El Testamento y la importancia de planear nuestra Herencia. Tengo algunos datos importantes en la cabeza que me urgía compartir con ustedes:

1) Las Herencias son libres de impuestos
2) Las cantidades de dinero recibidas como beneficiario de Seguro de Vida también

Lo anterior me hace recordar la plática que he tenido con un cliente al respecto de la importancia de dejar un Testamento, y los Beneficiarios en el Seguro de Vida, de la forma más clara posible. De la importancia de que tiene hacerlo de la forma más clara posible. De determinar una persona como encargada de tener además todos los documentos en orden, para en caso de tener la desgracia de morir pues al menos se pueda hacer un calculo exacto de todos los beneficios. Alguien que se encargue de que las pólizas de Seguros de Vida, Cuentas Bancarias, Acciones de empresas, Fondos de Inversión, Bienes Raíces y todo lo que deba pasar a manos de alguien, se encuentre en orden.

El riesgo de no hacerlo así es grande ya que les tengo otros datos:

-El tiempo que puede llevar un proceso de Sucesión Testamentaria es de hasta 10 años. mientras los Bienes se pueden devaluar o volverse inservibles y perder su valor.
-Por el Traslado de Dominio de esos Bienes se paga un impuesto del entre el 10 y el 15%, cuando menos. Si se tiene suerte será de entre el 6 y el 8%
-El desgaste emocional al que lleva a los familiares. Pude ser una causa de la fractura de la familia sobreviviente; ese no es un dato menor.

Por todo lo anterior les recomiendo que se den tiempo para revisar a detalle lo que deben poner en orden en caso de fallecimiento.; que revisen a detalle sus Beneficiarios en sus Seguros de Vida, Cuentas Bancarias y todos los Instrumentos Financieros que requieran de tener Beneficiarios.

Por ultimo, pero no menos importante, les recomiendo hagan una cita con su Notario o su Abogado para elaborar su Testamento si no tienen. Es importante darse tiempo para hacerlo detalla y libremente. Si consideran que sus Bienes no son muchos, o que pagar un Notario no es necesario, aprovechen que en Septiembre es el famosos “mes del Testamento.

Mi recomendación es que puedan agendar en este mes que inicia una cita, cuando menos con las siguientes personas:

- Su Contador: Para que les ayude a determinar el total de sus Activos.
- Su Abogado: Para asesorarse sobre el tipo de Testamentos que le puede convenir más.
- Su Asesor de Seguros: Para revisar y actualizar sus Beneficiarios y Total de Protección.
- El Gerente o Ejecutivo Bancario: Para revisar los Beneficiarios de las Cuentas.
- Su Asesor Financiero: Para revisar los procedimientos en caso de fallecimiento.
- El Notario: Para elaborar su Testamento y dejar todos los detalles en orden.
- Con la familia: Para informarles que existe un documento que contiene a detalle las indicaciones de cómo se procederá. Dejar los datos de las personas con las que habrá que comunicarse en caso necesario.
- La Secretaria o Asistente Personal: Para que ponga todos los documentos en orden y se ponga en contacto con todos los involucrados anteriormente.

La primera vez que se haga todo esto podrá ser engorroso y tardado, pero servirá como base para que en futuras ocasiones sólo se actualice. Servirá también para que cuando salgan de viaje sea muy fácil dejar indicaciones a pocas personas sobre lo que hay que Hacer. Esa es una muy buena costumbre de Previsión Financiera.

Por favor dejen sus comentarios al respecto de este tema tan delicado.

Las Vacaciones ideales.

Imagen ABC Fotos

Por Eloy López.

Los invito a que por un momento dejen lo que están haciendo. Prometo no quitarles más de diez minutos con un pequeño ejercicio. Siéntense cómodos, aflojen un poco la corbata o la ropa que apriete, respiren hondo. De verdad, si hasta aquí no han seguido mis instrucciones no sigan leyendo. No va a funcionar. ¿Ya están cómodos? Ahora les pido que imaginen sus próximas vacaciones, cómo quieren que sean, dónde, con quién quieren pasarlas, qué les gustaría hacer…

¿Ya?, Bueno ahora cierren sus ojos por cinco minutos e imaginen todo lo anterior. Por favor, no sigan leyendo hasta que lo hagan…

Si siguieron mis instrucciones, ya estarán un poco más relajados y tendrán más claro cómo serán esas próximas vacaciones. Ahora les recomiendo que anoten en una hoja el lugar, la(s) persona(s) y qué les gustaría hacer. Después anoten en esa misma hojita cuánto calculan, a grandes rasgos, que costáran. Háganlo por favor no sigan leyendo…

Hasta aquí los he llevado a imaginar sus vacaciones más cercanas de forma ideal. Ya saben cuánto cuestan. El único dato que falta es saber cuándo las quieren. Ahora sólo resten esa fecha al tiempo actual, para saber cuanto tiempo tienen para ahorrar. Dividan el total que cuastan esas vacaciones entre los meses que faltan y sabran cuánto deben ahorrar cada mes.

El ejercicio que acaban de hacer tiene mucho que ver con la forma en como perciben su futuro en términos de Retiro. Esperamos que el día que ya no “tengamos” que trabajar estaremos en tal lugar, con equis persona, y dedicándonos por fin a ese algo que tanto nos gusta pero que no tenemos tiempo hoy. Les tengo noticias, la mayoría de las personas espera: 1) Estar tirado en la Playa 2) No haciendo nada y 3) En compañía de alguien muy amado. Suena bien pero puede ser una trampa si no le pensamos bien. Eso suena bien por unos días pero ¿toda la vida, tirarnos en la Playa?

Si no llevamos a cabo una Previsión y Planeación correcta de nuestro Retiro, lo más probable es que terminemos muriéndonos del aburrimiento, o peor aun, de hambre. Dentro de lo que esperamos para el Retiro debemos incluir tiempo para esas actividades que hoy no puedemos hacer como tocar guitarra, aprender un nuevo idioma, pintar, hacer Yoga o algún ejercicio, Jugar Golf, escribir nuestras memorias convivir con la familia; en fin cosas que le den estructura a nuestro tiempo y eviten que en nuestra vejez vegetemos.

Bueno también debemos presupuestar cuánto de nuestro ingreso actual debemos destinar para ese momento ideal. Aquí mi recomendación es revisar los Planes Personales de Retiro que tienen las Aseguradoras. Existen muchos que al estar en este formato son Deducibles de Impuestos y tienen muchos Incentivos Fiscales de verdad atractivos.

Recomiendo que puedan contemplar un Plan que tenga Rentas Vitalicias. Eso nos garantiza recibir una cantidad fija todo el tiempo que lleguemos a vivir. Ese dato es muy importante porque no todas las aseguradoras tienen esa opción y el dato no es menor. Recuerden que podemos llegar a vivir más de lo que tenemos contemplado. Que mejor que sea con Independencia Financiera.

Las Rentas Vitalicias garantizan además, que no tendremos el dinero junto en una sola exhibición y con la tentación de invertirlo en otro lado. No digo que no sea bueno, pero no todos se quieren volver inversionistas en su Retiro. Así evitan tener formados a los familiares que siempre ofrecen el gran negocio de la vida. Auque existe la opción de recibirlo en un pago y hacer lo que cada quien considere mejor.

En fin espero que podamos tener un futuro independiente y además seguir generando dinero por regalías de nuestras memorias, por inversiones del pasado, por las clases que podamos dar o cualquier actividad productiva que estemos realizando. Pero que si debemos trabajar lo hagamos por gusto y no por necesidad. No olviden dejar su opinión que siempre es lo más importante.

Cómo Constuir un Edificio Financiero

Hoy escribe para nosotros un cliente. Ayer escribí sobre la importancia de la personalidad para los diferentes Instrumentos Financieros. Este es un buen ejemplo de un Plan que se adaptó perfecto a los objetivos que él buscaba y a su tipo de personalidad

Por: Horacio Villar*

Como Profesionista, siempre me ha preocupado la seguridad de mi familia, es por ello que durante muchos años he decidido adquirir seguros que protegen nuestra salud (gastos médicos mayores y menores), bienes (autos e inmuebles) y vida.

Este año cumplí 37 años y he podido observar que la falta de prevención, ha impactado negativamente en lo económico en distintos sectores y personas, que en ocasiones parecieran historias salidas de una novela.

Ejemplos como la crisis financiera de Estados Unidos, son resultado de una falta de “prevención”, así como errores cometidos por empresarios que han tenido como efecto terminar con fortunas o simplemente con la estabilidad familiar.

Nosotros somos responsables de llevar a cabo la educación de nuestra familia, en lo relativo a la “prevención” y no estamos ajenos a las mismas consecuencias que los ejemplos anteriores. Es por ello, que como profesionista me pregunte ¿cuál es el mejor sitio para invertir mi dinero?; la respuesta parecía ser siempre la misma: LOS INMUEBLES.

Así las cosas, decidí buscar inmuebles que me dieran la seguridad financiera que buscaba para el futuro, ya fuera asegurando un monto de renta, que el inmueble me agradara y en su caso que el precio fuera accesible.

Iniciaron los inconvenientes, la oferta y demanda, los costos no eran los que me permitían comprar algo, no me gustaba, no era rentable, los costos de escrituración, pagos de mantenimiento, reparaciones, inmuebles intestados o irregulares en su documentación y el inconveniente de no poder venderlo con facilidad ante una emergencia.

Me pregunte, ¿como puedo hacer un “inmueble financiero” que no tenga todos los inconvenientes anteriores?, que lo pueda construir a mi ritmo, que no tenga que estar preocupado por rentarlo, que no me preocupe por pagos de escrituración y que ante una emergencia pueda vender un “departamento virtual”, es decir, que pudiera disponer de mi dinero en forma rápida y sin los trámites de escrituración.

Entonces apareció la opción; Comprar un seguro de ahorro con un valor determinado como el del edificio que siempre soñé. La construcción inició hace apenas un par de años y ya estamos en los cimientos, pero no estoy preocupado por los sueldos de albañiles, permisos etc…., simplemente lo estoy construyendo financieramente hablando, porque el seguro es muy flexible, me permite fijar un ritmo de aportación mínimo anual y puedo hacer aportaciones adicionales conforme obtengo recursos extras, hasta lograr los pisos que deseo para que toda mi familia lo pueda disfrutar. Seguramente cuando mis hijos crezcan, les daré un departamento a cada uno.

¿El objetivo?, tener un “edificio financiero” que me permita obtener rentas líquidas (sin los problemas de tener inquilinos) y que lo pueda disfrutar en mi retiro.

Es importante el asesoramiento de un agente de seguros, ya que por desconocimiento de los consumidores, no obtenemos los productos que queremos, ya que en estos casos se cuenta con esquemas flexibles a través de la creación de un fideicomiso, que permite establecer los parámetros que uno desee, tales como decisiones relativas a los beneficiarios, la forma de pago de fondo de ahorro, entre otros puntos importantes.

En mi opinión, el primer tema importante a tomar en consideración en la vida de un individuo y su familia, así como de la sociedad, es la “PREVENCIÓN” y esto no solo se refiere a la salud, la vida y las posesiones, sino también prevenir para el futuro, es decir, para el retiro.

Yo sugiero, que cada persona analice que le conviene, en que le gusta invertir y a partir de ahí decida como quiere vivir; en lo personal, me di cuenta que yo no me dedicaría al sector inmobiliario, pero curiosamente estoy construyendo mi edificio.

* El autor es Director General de un Despacho Especializado en Asesoría legal sobre el Seguro Social. Es egresado de la Universidad Anahuac.

La Personalidad y las Finanzas

Imagen Pilar Jericó

Eloy López.

Cuando veo en los Comerciales esos Productos Milagro que dicen que hacen todo y no hay enfermedad que se les resista. Siempre que los veo me pregunto dos cosas. 1)¿ Por qué si son tan maravillosos no los compramos todos? y 2) ¿ Por qué si parecen un fraude la gente los sigue comprado? La respuesta a la primera es porque creo que no ha todos les funciona y a la segunda es porque a alguien debe funcionarle.

En el mundo excisten mil formas distintas de hacer una cosa bien. Lo que sea tiene muchas formas de hacerse correctamente. Las Finanzas o la parte de la Previsión Financiera no es la excepción. Hay mil caminos distintos que nos llevan a la Meta.

Desde que inicié en esta profesión, y conocí los beneficios de los Seguros, me preguntaba cuál Seguro era el mejor. En mis múltiples visitas a Clientes y Prospectos he recibido la misma pregunta. Al inicio respondía que tal o cual era mejor que otro. Con el paso del tiempo he entendido que el mejor es el que se adapte a la personalidad de cada quien. Determinar el tipo de personalidad que cada quien tiene es clave.

No tiene el mismo tipo de personalidad alguien que tiene su propio negocio desde siempre y otra persona que siempre ha sido empleado. Toman decisiones de forma distinta y ambos están en lo correcto. El tipo de deporte que practicamos dice mucho sobre nuestra personalidad. No piensa igual alguien que juega Fútbol Americano y alguien que juega Futbol Soccer. Alguien que juega Golf y otro que practica Montañismo. En fin existen mil formas de conocer el tipo de personalidad, evitando Etiquetas. Los riesgos los enfrentan de distinta forma y ambos son correctos.

Cuando me llama un Prospecto que es referido de algún cliente y me dice yo quiero el mismo que tiene él o ella. Cuando les digo que primero debemos platicar para ver cuál Instrumento es el que mejor se adapta a su personalidad, se sorprenden. Les digo que de eso depende el éxito que tengan con su Plan. No ahorran ni gastan el dinero de misma forma aunque sean hermanos.

Si como Asesor intento meter al molde de un Producto a un cliente es casi seguro que no le servirá de mucho. Es más fácil adaptar algún producto a la personalidad de alguien, que hacerlo al revés. Habemos algunos que sabemos de lo importante que es ahorrar pero necesitamos que nos obliguen, otros sin embargo ahorran sin que alguien los vigile o los obligue. De la misma forma hay quien siempre tiene dinero ahorrado y otros que nunca traen dinero en la cartera. Para estos últimos, por ejemplo, necesitan un Plan de Gastos Médicos con Deducible y Coaseguro muy bajos. Los otros pueden manejar un Deducible más alto porque siempre tendrán disponible para pagarlo.

En el caso de las Metas Financieras en los Planes de Inversión ocurre algo similar. Ninguno es mejor que otro. Todo depende qué tanto se adapten a nuestra personalidad. En este caso recomiendo, que cuando se lleve a cabo un análisis, sobre cuál es el mejor plan, recomiendo que sea el que mejor se adapte a su personalidad. Esto implica que se pueda tener un cierto conocimiento sobre uno mismo. Saber cómo reacciona ante ciertos eventos ayuda a determinar el tipo de personalidad. Sin meterme en más complicaciones sugiero que se haga memoria sobre cómo ha sido la reacción ante un evento pasado.

¿Cómo reacciono en el ultimo temblor?, ¿lo recuerda?, Guardo la calma, se exalto, hizo caso de las indicaciones de alguien más Se espanto, lo tomo con calma, ¿qué hizo?. Estas son preguntas que ayudan a conocernos un poco más. Las respuestas son muy personales y no existe la respuesta correcta. Lo que hay es una persona que reacciona de distintas formas a un evento. Cuando su equipo favorito, del deporte que sea, gana un Campeonato ¿Qué hace? Se va a festejar con todos, se queda en casa, se pone la camiseta, le pone una bandera a su auto, ¿Qué hace? A respuesta a estas preguntas nos da mucha idea sobre el tipo de personalidad que tenemos.

Por hoy le paro porque ya me extendí. Por favor dejen sus comentarios, dudas y sugerencias de tema. Reciban un cordial saludo.

¿Cuanto Vale un Ser Humano?

Imagen: La guía 2000

Por: Eloy López.

Si alguien nos hace esa pregunta puede ser que intentemos dar una respuesta filosófica. Es un hecho que todos como seres humanos tenemos un Valor intrínseco. Si la pregunta la planteamos en términos económicos la cosa cambia. En términos Económicos todos tenemos también un Valor.

El Valor Económico de Vida

Al momento de contratar un Seguro de Vida existen muchas dudas sobre cuál es la cantidad por la que una persona debe asegurarse. El primer dato es conocer cuánto será capaz de generar en toda su vida. Si una persona dentro de toda su vida, económicamente activa, es capaz de generar un millón de dólares, esa es la cantidad por la que debería proteger a su beneficiarios.

Me explico: Un Seguro de Vida garantiza la cantidad de dinero que la persona sería capaza de generar en su vida. A eso se le conoce como Valor Económico de Vida (V.E.V.) No sólo el sueldo que ganara también el dinero que pueda generar para otros. Por ejemplo un artista generara para su compañía, una televisora o compañía de trato, mucho dinero. Michael Jackson, por ejemplo, al morirse le generó muchas perdidas económicas a las empresas que lo contrataron para la gira.

Un deportista es otro buen ejemplo. Michael Jordan generó una cantidad de dinero para tantas empresas como nunca antes. Sólo para Nike Jordan representó millones de dólares; tantos que le fabricó un zapato con su marca única, Air. Para los Toros de Chicago no se diga. En México Hugo Sánchez, Cuauhtemoc Blanco son buenos ejemplos de eso. Todas las empresas tienen empleados que se consideran Hombres Clave que si mueren la empresa pierde mucho dinero, pero ese es otro tema.

Cuando trabajamos generamos dinero para nuestra familia y nuestra empresa. Entonces si llegamos a faltar ambos se verán económicamente afectados. Cuando nos aseguramos para proteger a la familia no es para que se vuelvan ricos, es para que tengan el mismo nivel de vida que tendrían si vivimos. Eso es lo que debemos garantizar. En caso de la empresa es igual, sólo debe asegurarnos sobre la cantidad de dinero que le generaríamos en vida.

Ya podemos ver entonces que la cantidad por la que debemos asegurarnos no debe ser inventada. Es un dato que se puede calcular de acuerdo a lo anterior. Eso es lo que se conoce como Interés Asegurable. Es la forma que tenemos para demostrarle, a la Aseguradora, que existe alguien que se vería perjudicado en sus finanzas por nuestro fallecimiento. Es por esa razón que debemos comprobar ingresos al momento de contratar un Seguro de Vida.

Muchas personas creen que pueden asegurarse por cualquier cantidad. Nada más lejano de la realidad. Si queremos asegurarnos por un millón de dólares, debemos comprobar que en nuestra vida seremos capaces de generarlos. No cualquiera puede asegurarse por esa cantidad. Una persona que gana el Salario Mínimo es difícil que pueda asegurarse por esa cantidad.

Mi sugerencia sobre como calcular el propio V.E.V. es considerar nuestro sueldo actual, nuestra educación académica, nuestros conocimientos; todos en conjunto determinan nuestro potencial para generar ingresos actuales y en un futuro. Nuestra edad actual la restamos al tiempo que nos falta para cumplir 55 años, que es donde se concentra nuestro periodo más productivo, económicamente hablando.

Por hoy es todo espero que sean datos importantes que les ayuden a su propia reflexión y sus propios cálculos para determinar su necesidad particular de aseguramiento. Les agradezco su opinión al respecto.

Valor Económico del Ama de Casa

Por: Eloy López.
Históricamente el papel del ama de casa ha estado poco valorado. Si una mujer pone en alguna Solicitud que su ocupación es “el hogar” se piensa en automático que no tiene una fuente de ingresos, que no genera dinero. No porque no los generé directamente quiere decir que sus actividades no tienen un Valor Económico. Cuando le he pedido a las personas que calculen dicho valor nadie me ha sabido responder.

Cuando visito a un Prospecto de cliente, del sexo masculino y casado, que le interesa una cobertura de Seguro de Vida, y me comenta que su esposa no tiene ingresos porque se dedica al hogar, le pregunto ¿Sí sabe cuál es monto que su esposa aporta mensualmente a la familia? Regularmente les cuesta mucho trabajo dar una respuesta adecuada. Intentan dar algunos datos al aíre pero es muy seguro que contesten que no.

Adicional a darle el valor moral que tiene el “trabajo de ama de casa” creo que aporta un beneficio económico a la familia. Después de la pregunta inicial les ayudo a determinar cuánto vale, desde el punto de vista económico, la labor de su esposa. La siguiente pregunta que hago es ¿Qué tendrías que hacer si tu esposa fallece antes que tu? Ahí es donde se pone interesante el asunto, porque ya empieza una reflexión más a fondo.

Para conocer cuál es la aportación mensual del ama de casa a la economía familiar, revisamos lo siguiente:

1) Contratar a una persona que cuide a los hijos durante un horario de 7 de la mañana a 7 de la noche, que es cuando regresa el papá de trabajar. El sueldo debe ser de cuando menos $5,000 al mes.

2) Una persona que se encargue de las cosas cotidianas como la comida y las labores domesticas Sumamos $4,000 al mes cuando menos.

Con sólo esos dos datos ya tenemos que una ama de casa normal, genera económicamente mínimo $9,000 al mes. Esto nos da poco más de 100,000 al año. Podremos seguir calculando otras actividades que realiza para llegar al dato exacto, para cada familia en particular. Lo importante es empezar a darnos cuenta que si la esposa muere antes, y es ama de casa, también deja una perdida económica a la familia. Que su labor, además de lo valiosa que ya es, también se puede calcular en dinero.

Por lo anterior yo recomiendo que cuando se contrate un Seguro de Vida, no se pierda de vista el dato anterior. La mayoría de las aseguradoras manejas pólizas conjuntas. Algunos le llaman Mancomunadas otras la conocen como Vidas Conjuntas. El nombre es lo de menos, lo importante es que es una sola póliza que cubre a los dos sin necesidad de contratar una para cada quien. Se protege a los hijos de la perdida de cualquiera de los padres. También al padre sobreviviente.

En protección de Seguro de Vida Puro recomiendo que se haga de esta forma porque es mejor para las finanzas de la familia. Por ejemplo si el padre paga $100 pesos de prima por un monto de Suma Asegurada, por una cobertura de Vidas Conjuntas se paga algo asi como $120. Sólo paga un evento pero cubre dos riesgos; el primero que ocurra. En ocasiones lo comparo con asegurar dos autos con una sola póliza y que la aseguradora me pague por el primero que choque o se lo roben. El otro lo reaseguro después.

Desde mi punto de vista es la mejor forma de proteger a la familia sin afectar la Finanzas Corrientes de la familia. Espero que el tema les halla servido y ayudado a reflexionar sobre esa actividad silenciosa del ama de casa. Saludos a todas las mujeres que se dedican a ello y muchas felicidades.