viernes, 31 de julio de 2009

La Avaricia, la Edad y Las Finanzas


Por: Eloy López.

La Avaricia es una actitud considerada negativa; tanto, que es considerada uno de los 7 Pecados Capitales. Se puede usar para referirse peyorativamente a una persona cuando tiene ciertas actitudes, principalmente hacia el dinero. Si se percibe que alguien quiere acumular dinero sólo por acumular se le considera alguien avaricioso. Rico Mac Pato podría ser un ejemplo. Una parte de definición que encontré dice que “implica padecer un afán desordenado de poseer y adquirir riquezas y/o bienes para atesorarlos”. La primera persona en padecer la Avaricia fue el Rey Midas.

La avaricia, en la antigüedad, era vista como un vicio en sociedades en las que el ahorro era una virtud. Había que distinguir a la persona ahorrativa, que tenía conciencia de sus obligaciones familiares del manirroto. El avaro era el que llevaba el ahorro a situaciones grotescas. No atendía bien ni a sus seres queridos, ni a sí mismo. Lo único que le interesaba era acumular un capital que no se utilizaba para nada. Lo característico del avaro es que esteriliza el dinero, que en lugar de estar en movimiento queda paralizado. Así convierte un elemento fluido y útil en algo totalmente inservible. “

Recuerdo que hace tiempo platicaba con la mamá de un cliente quién me hablo acerca de por qué las personas se vuelven avaras. Me decía que de acuerdo a la edad que se tiene es como se puede ir relacionando a las personas con ciertas actitudes. Cuando alguien rebasa los 50 años se empieza a volver Avaro y codo, me dijo. Es porque ya se acerca a la Tercera Edad, los hijos están creciendo, las oportunidades de empleo escasean y el dinero fluye menos Decía que inconscientemente las personas empiezan a prepararse para su vejez. Que veían al dinero como su único salvador. Si tenían Independencia Financiera tendrían respeto, comida y muchas cosas más que se logran con él. Es por esa razón que deciden empezar a acumularlo. Me pidió que observara a las personas que la padecen y que no las juzgara que si ellas no veían por ellas nadie lo haría. Que podía parecer una actitud egoísta pero que en realidad era de amor propio.

¿Será justo que podamos juzgar a alguien, cuando está preocupándose y ocupándose sobre su futuro? Es algo que sólo él, o ella, van a vivir. Me pregunto por qué será que debamos pensar que son Avaros. ¿En realidad lo son? o es esa actitud que de repente tenemos los seres humanos de juzgar a la ligera.

Por diferentes situaciones tengo que convivir de cerca con personas de más de 70 años, entre ellos mi madre, que más allá de los achaques “normales” de la edad, están muy saludables y pinta para que vivan cuando menos otros 10 ó 15 años más. Algunos lograron su Independencia Económica y otros no. Los segundo están sufriendo un poco porque sienten que debieron haberse preocupado más por tener unas rentas de las cuales vivir. Conozco un señor de 90 años que juega Golf y dice que su único error en la vida fue no calcular que viviría hasta esa edad.

No saben como me hizo reflexionar al respecto de la actitud que tenemos frente a nuestro futuro. Soy tan optimista de la vida que creo que podremos llegar a vivir mucho. Estoy convencido de que nadie sabe lo que pasará en un futuro, pero que sí debemos ocuparnos hoy de cómo queremos que sea nuestro futuro. En eso si podemos tener cierto control; hacerlo aunque alguien pueda tacharnos de Avaros o Mezquinos. Un profesor mío dice que el ser humano vive al mismo tiempo “en tres tiempos”: El pasado, El Presente y El Futuro. Lo que cosas que esperamos ser un futuro son las que le dan sentido a lo que hacemos en el presente.

Ya había tocado el tema de vivir mucho. Hoy quise reflexionar con ustedes sobre ciertas actitudes que pueden reprimir nuestros deseos de ahorrar para un objetivo y además buscar que ese Ahorro se convierta en una garantía de por vida, sin preocuparnos cuánto tiempo vamos a vivir en realidad.

Bueno pues ahora les toca opinar a ustedes. Dejen sus comentarios y recuerden que pueden dirigirme sus preguntas o comentarios particulares a : eloylopez@previsionfinanciera.com y seguirme en Twitter. Gracias por leernos y aportar.

Nota: La imagen y el extracto son de:

http://www.proyectosalonhogar.com/7_pecados/Avaricia.htm

jueves, 30 de julio de 2009

Protegiendo nuestras finanzas de imprevistos



Considérate protagonista de alguno de estos escenarios:

· Se encuentran varias familias reunidas en una casa muy linda, mientras se prepara la carne asada algunos niños juegan fútbol hasta que de pronto… ¡crash! El ventanal de 2x4 estrellado de piso a techo, afortunadamente tu hijo no fue el que tiró el balón, pero el culpable tampoco fue uno de los niños de la casa. Los padres del tirador se mueren de la pena y no saben si ponerse a llorar, ayudar a su hijo a reponerse del susto, o soltar un zozobrante ¿te lo pagamos? a los infartados dueños de ahora, no uno, sino muchos cristales…

· Llevas a tu hija “a los taquitos que le gustan” A sus cuatro años no parece que sea la comida lo que le atrae sino más bien el área de juegos que, especialmente este día, está más que llena de infantes. En un abrir y cerrar de ojos la niña se ve envuelta en un arrebatamiento de juguetes que culmina en un niño más pequeño en impacto directo cabeza vs. pared. Te deshaces en disculpas y (pensando en lo que te gustaría escuchar de estar del otro lado) alcanzas a decir ¿llevamos a tu hija al hospital para que le revisen el golpe?

· La señora que ayuda a la vecina a hacer la limpieza se distingue por su pulcritud y también por la cantidad de agua y jabón con que limpia los pisos, amén de un par de comentarios acerca de lo poco ecológico que resulta el método, la vecina no le ha obligado a suspender la práctica. Hoy está más que arrepentida porque la señora de la limpieza resbaló por las escaleras y presenta fracturas en brazo, clavícula y cadera.

El común denominador de estas tres situaciones es el siguiente:

1. Fueron accidentes
2. Se causaron por alguien que se encuentra bajo nuestra custodia
3. Somos responsables de resarcir el daño
4. La cuenta va a darle un golpe a nuestras finanzas personales

Estas son situaciones comunes por las que todos podemos atravesar y no necesariamente poner en jaque a nuestro bolsillo si contamos con la protección de un seguro que cubra responsabilidad familiar y que mediante el pago de una prima que suele tener un costo bajo nos exime de hacer frente al pago para resarcir los daños que nosotros o nuestra familia causemos a terceros o su propiedad.

Cuando éramos niños era fácil salir corriendo después de romper un cristal con la pelota pero ¿cuántas veces nuestros padres tuvieron que pagar el cristal cuando el ofendido vecino se presentó en nuestra puerta?

Ella es nuestra segunda experta invitada de la semana:

*Ingeniero en Computación por el ITAM y Master en Dirección de Empresas con especialidad en Finanzas por el IPADE. Es Coach certificada por la ICC.
Actualmente atiende cursos como profesora de cátedra en el Tecnológico de Monterrey Campus Querétaro. Ha coordinado y dado cátedra en el diplomado en Finanzas para Profesionistas no Financieros de la misma institución. Colabora como especialista en finanzas personales con el periódico AM de Querétaro y en la revista Dinero Inteligente de Expansión. Tiene ademas su Pagina y un Blog dedicado exclsuivamente a las Fiananzas Personales

miércoles, 29 de julio de 2009

Planeación Patrimonial, La importancia de la pirámide.


David Paniagua*

Son muchas las disciplinas en la vida en las que para ejemplificar un orden de prioridades se relaciona con una pirámide. Maslow nos habló de una pirámide de necesidades humanas en donde se muestra la importancia de satisfacer las necesidades básicas antes de poder satisfacer necesidades mas elaboradas. La pirámide nutricional nos muestra también como nuestra alimentación debe basarse primero en cereales y granos que nos aporten energía para luego completar nuestra alimentación con otros nutrientes.

En Grupo Aserti tenemos la teoría que la planeación patrimonial debe ser igual. Mucho se debate de cuáles son los mejores instrumentos para invertir, o con que riesgo se debe invertir. Mucho se discute entre ¿qué es mejor si un bien raíz o una inversión de capital?. En lo particular en nuestro negocio todos los días nos encontramos ante la pregunta de qué es mejor: invertir en un fondo o en un seguro de vida. Nuestra respuesta es muy simple, nada es mejor que otra cosa; prácticamente todos los productos financieros no son sustitutos entre si, sino complementos. La verdadera pregunta que debemos hacernos es: ¿Cómo se encuentra estructurada nuestra pirámide patrimonial con respecto al momento que estamos viviendo?

Para poder respondernos a esta pregunta debemos conocer qué entendemos por patrimonio y mas importante aún saber para qué queremos un patrimonio. Por mas vueltas que le demos a esta incógnita, la única realidad es que la respuesta es y será siempre personal y muchas veces única. Es por esto que podemos afirmar que no existen fórmulas mágicas; cada persona, cada familia debe construir su propia pirámide y planear con respecto a ella.

La respuesta mas común que nos encontramos al “para qué” de un patrimonio es: para tener una plataforma de desarrollo sólida para nosotros mismos y para nuestra familia. Para nosotros mismos el patrimonio nos puede servir para realizar inversiones de muy distintos tipos (financieras, educación, poner un negocio, etc.) logrando así un mayor desarrollo profesional y/o para poder disfrutar viviendo de acuerdo a lo que cada uno de nosotros nos guste vivir. Para nuestra familia el patrimonio es la base y cimiento sobre el cuál ellos construirán su propia vida (educación, capital, relaciones personales, estilo de vida, etc.) Dependerá de cada quién a que altura quiere o puede poner ese cimiento, que si bien no es determinante, si es muy influyente en la vida que nuestros hijos y nietos tendrán.

El secreto mas importante para la construcción de una pirámide patrimonial es tener en todo momento muy claro cuál es el objetivo de la misma. Saber y tener presente “para qué” queremos formar nuestro patrimonio y ser congruentes con ello. No hacerlo de esta manera es pasar la mayor parte de nuestra vida (que la vivimos trabajando) sin ningún rumbo obteniendo o no obteniendo resultados por “accidente”. Ser congruentes con nuestra pirámide patrimonial nos pone en control de nuestra vida con un sentido y propósito.

La pirámide patrimonial, como su nombre lo indica, implica construir una base que garantice nuestros objetivos de patrimonio y por encima de esta ir construyendo “capas” o “secciones” que nos vayan llevando a nuestros objetivos. La pirámide implica primero tener la garantía y después poco a poco la utilidad. De esta manera, si tenemos un capital para invertir y se nos pregunta donde hacerlo, la manera congruente con la pirámide de contestar sería: Invertir una primera parte para garantizar el patrimonio de la familia presente y futuro (mediante seguros de vida) dejando siempre otras partes para invertir en otro tipo de instrumentos diversificando el riesgo. De la misma forma si se nos pregunta ¿qué es mejor si invertir en una propiedad o en otro tipo de inversiones? la respuesta sería una mezcla de ambas que sea congruente con nuestra pirámide familiar.

La pirámide patrimonial, como se mencionó anteriormente, debe ser única para cada familia por lo que debe diseñarse con cuidado tomando en cuenta situaciones muy particulares. Si desea mayor información o tiene comentarios al respecto, por favor no dude en escribirme a david@aserti.com.mx. Con gusto le atenderemos.


Un poco tarde pero iniciamos la semana de los Invitados:

*David Paniagua es Licenciado en Economía por El Tecnológico de Monterrey, Director General de Grupo Asertí; Empresa con más de 160 Agentes Profesionales de Seguros. Una empresa que sólo el año pasado pagó poco más de 86 millones de pesos por siniestros de sus asegurados, más de lo que han pagado muchas empresas pequeñas de Seguros. David nos habla de un Concepto que ha denominado la Pirámide Patrimonial, algo muy innovador como forma de ver la Planeación Patrimonial. Una forma diferente de percibir abordar el mundo de los Seguros. Cualquier duda al respecto pueden dirigirla a eloylopez@previsiónfinanciera.com o al mail de David.

martes, 21 de julio de 2009

La Ciudad de los Niños y la Educación Finaciera


Recuerdo que éste concepto me llamó mucho la atención desde que nació. Algo diferente e innovador. Pensado para los niños en su tamaño y concepto. Estudié Mercadotecnia y la visitamos en una materia como visita académica, recibimos pláticas muy interesantes. Recuerdo que les preguntamos si era ético que los niños recibieran bombazos publicitarios de sus patrocinadores. La respuesta es que sólo recreaban el mundo de los adultos donde los niños querían vivir. Los niños quieren ser como los papás y vivir en su mundo.

La primera vez que llevé a mi hijo a que la visitara recuerdo que no quiso entrar porque los papás no podíamos entrar con ellos. Un par de años después eso fue justo lo que más le gustó. Que podía recorrerla toda sin papás. La recorrió junto con un primo. Una de las cosas que más le gusto es que le dieron su tarjeta del Banco y que podía ir al cajero a sacar su dinero en el cajero automático. El Banco que estaba era Bital, hoy HSBC. A la fecha es un Banco que a el le sigue agradando sin saber por qué.

Recuerdo todo esto porque veo que los niños, lo que en realidad quieren es seguir nuestros pasos. Vivir en el mundo de los adultos. Y cuando actúan en él me doy cuenta que replican muchas actitudes nuestras y muy pocas de ellos. Incluyendo las del manejo del dinero. Se perciben como parte se un Sistema y su mundo gira en torno a lo que los padres les inculcamos con el ejemplo. Incluso repiten nuestras actitudes en la vida.

El ver como los niños interactúan con el Sistema Económico completo en esta Ciudad, que hoy tiene un nombre diferente, me hace reflexionar sobre dos cosas: 1) Lo que estamos haciendo al respecto y 2) Lo que deberíamos hacer para que ellos lo entiendan mejor y aprovechen sus ventajas.

Los directivos de este Concepto nos explicaron algo que me pareció importante. Esto sólo es una replica del Sistema donde vivimos. Con sus Bancos, Aerolíneas, Supermercados, Hospitales, sus lugares para trabajar y todo lo que implica nuestro Sistema Económico. Los que busca es darles a los niños un chance de interactuar con ese mundo que hoy es lejano para ellos. Creo que es valioso aunque no sea el objetivo principal.

Todo lo anterior me hizo reflexionar sobre la importancia de conocer cómo funciona ese Sistema. Conocer cómo se conecta todo para entonces hacer lo necesario para sacarle provecho. Todos sabemos desde niños que vivimos en un Sistema Capitalista. No recuerdo que alguien no haya explicado cómo se vive mejor en él. Que nos dieran una materia en la primaría igual a la de Civismo.

¿Recuerdan las famosas Cooperativas de la Primaria? De niño me gustaban porque al final del año me llegaba un dinero que no esperaba. Pero, ¿Eso es parte de nuestro Sistema?, ¿ Para qué nos sirvió esa practica si no es una realidad económica en nuestro país?. Sólo fue para crear cieros habitos como las famosa Tandas o Cajas.

No defiendo a Capa y Espada nuestro Sistema. Sé que como todos tiene defectos. Pero si de niños alguien nos explicara un poco cómo funciona y dónde encajamos nosotros y todas las posibilidades de elección que tenemos, tendríamos menos deudas con el Sistema. Más se harían ricos con él, y no sólo unos cuantos que lo entienden y lo aprovechan muy bien. Nosotros debemos aprovechar para explicarles a nuestros hijos.

Por cierto, en La Ciudad de Los Niños, en ese entonces no vi ninguna Aseguradora o alguna empresa dedicada a la Previsión. Actualmente AIG México se encuentra dentro. La empresa de Seguros que fue rescatada por el gobierno de E.U. Es la empresa de Seguros más grande del mundo.

lunes, 20 de julio de 2009

Los niños y los Seguros


Cuando mi hijo mayor me preguntaba, hace como 5 años, en qué trabajaba y yo le decía que en Seguros; él siempre ponía cara de ¿eso con que se come?.

Explicarle a un niño sobre los Seguros es algo divertido, porque requiere de ser creativo. Pensé en diferentes formas de explicarle lo que hacen los Seguros. Recuerdo que la vez que le dije que si me pagaba un peso y si algo le pasaba a su juguete preferido yo se lo reponía, me empezó a entender. Las preguntas que me hizo después fueron más interesantes. Recuerdo que me decía ¿ y tu que ganas? si mi pelota se pierde me pagaras $10 pesos.

Al explicarle que para que funcionara, todos sus amigos, o la mayoría, tendrían que darme un peso para proteger a su juguete preferido. Que los juguetes deberían ser más o menos del mismo precio para que fuera justo. Ya empezó a entender, y me dijo que me daba el peso para que yo cuidara su muñeco preferido. Me divirtió la forma en que capto la idea porque estaba dispuesto a pagar para prevenir una posible perdida. Lo mejor, le diría a sus amigos que me dieran todos un peso para yo cuidara sus juguetes.

Parece que ellos que tienen toda la vida por delante podrían tener más seguridad. Me he dado cuenta de que como tienen algunos temores normales de su edad, los Seguros pueden ser que les ayuden a fortalecer su seguridad sobre el futuro o lo que pueda pasar.

Recuerdo que, después de entender el concepto de los Seguros, una vez me pregunto que si un Seguro de Vida garantizaba que no me moriría. Después de reponerme de la pregunta le contesté que no, que lo que en realidad hacen es que si algo me pasaba a él no le faltaría nada para seguir recibiendo sus juguetes, su ropa, sus vacaciones, su escuela y todo lo demás. Pensé que se pondría triste pero recuerdo que me dijo que al menos podría segur recibiendo cosas de mí.

Con el tiempo hemos profundizado en el tema y hoy que tiene nueve pues entiende muy bien el objetivo de un Seguro. Le ha tocado muchas veces ir conmigo a los hospitales a visitar a algún cliente que operaron y lo veo que se siente bien y seguro. Él pensaba que yo les pagaba cuando se enfermaban. Después le hablé de las Compañías de Seguros que son las que en realidad me respaldaban. Desde que me acuerdo dice que soy Mr. Increíble, de la película de Los Increíbles, porque también se dedica a los Seguros.

Debemos hablar con los niños sobre el tema de la Previsión Financiera. Como cualquier tema de prevenir tiene muchas ventajas. Es importante crear cultura al respecto porque se acostumbraran a hablar sobre el tema y a ser previsores sobre su futuro. Eso les dará una sensación de mayor control sobre su vida y diminuirá la angustia de la incertidumbre sobre el futuro que la mayoría de los niños tiene.

Dejaran menos cosas al azar y sabrán que ciertas cosas pasan y no las podemos evitar, pero que si podemos evitar que la perdida sea mayor. Que siempre habrá alguien que pueda ayudarnos a pagar ese juguete que se rompió o esa pelota que se poncho. Que no podemos evitar completamente que las personas enfermen pero si evitar que pierdan su patrimonio por recuperar la salud. En fin creo el tema da para mucho. Creo que prepararé una Presentación para hablar de Seguros con los niños.

Dejen sus comentarios al respecto.

domingo, 19 de julio de 2009

Los niños y el dinero


Al final de la semana pasada leí en el Blog de Roberto Morán sobre si los niños deben ahorrar. Reflexioné al respecto del tema. Pensé en mis hijos. Estaba convencido de que sí deben hacerlo. No estaba de acuerdo en que lo hicieran por medio de las estampas que pretenden darles en la SEP.

Mis hijos me dieron una sorpresa. Querían comprarse un juguete de la película de Transfomers. Su mamá les dijo que no tenía dinero. Ellos recordaron que tenían $30 pesos, que recibieron como Domingo de parte de su abuelo. Les faltaba algo así como $60 pesos para el juguete. Mi hijo mayor, de nueve años, pensó en que la mejor opción era multiplicar el dinero. Ideó vender dulces para completar el resto. Es importante mencionar que no es la primera vez que lo hace. Ahora invitó a su hermano, que tiene tres años.

Invirtieron los $30 pesos en comprar Pulparindos y Galletas Mamut. Hicieron paquetes de a 5 pesos. El primer día ganaron $60 pesos. Al final de la semana generaron una de ganancia $300 pesos. Multiplicaron su capital inicial 10 veces, con una hora diaria de trabajo; digamos dos. Con sus ganancias se compraron dos juguetes, se fueron al cine a ver Harry Potter con todo y palomas. En la noche del viernes terminaron la semana festejando en Burguer King, con hamburguesa y todo, y después cenando en los tacos.

Estuve muy tentado a decirles que guardarán su dinero y que lo invirtieran en una cuenta y lo hicieran crecer, o algo parecido. Me dediqué sólo a observarlos. Me quedé callado y aprendí muchas cosas al respecto. Tenían un primer objetivo y lo alcanzaron; se dieron cuenta que sí pudieron y se pusieron otro más y lo lograron. Decidieron festejar su esfuerzo y no podía privarlos de hacerlo.

Creo que en las finanzas, como todo en la vida, a los niños primero deben divertirse y después tener ciertas responsabilidades. Estuve muy tentado a decirles que ahorraran pero me sorprendió ver que además se están volviendo compradores inteligentes. En la siguiente semana les hablare sobre “el juego” de las inversiones y lo divertido que puede ser para ciertos objetivos mayores.

La experiencia ha sido bastante agradable, adicional a que me ha cambiado la forma de pensar sobre su futuro. Creo que si los sigo apoyando a que logren sus metas financieras pues terminaran pagándose solos su propia educación. Creo que serán el mejor Seguro Educacional que pueda tener. Es sólo una idea inicial que requiere de ser pulida pero creo que un ahorro para su educación lo podré dedicar para que inicien su propio negocio, que les ayude para pagar su Universidad.

Pensé en eso porque acabo de terminar la Universidad y tengo varios amigos que desde los 18 tienen su propio negocio, y con él se pagaron sus estudios. Creo que mis hijos con guía adecuada podrán ser de ese grupo de jóvenes.

Se me ocurre que si canalizamos ese esfuerzo de forma adecuada llegarán a los 18 años siendo independientes financieramente. Para el mayor me quedan 9 años para lograrlo y para el menor 15. Creo que es tiempo suficiente para volverlos Inversionistas. Que aprendan todo lo relacionado a cómo hacer que el dinero trabaje para ellos.

Quiero decirles que me siento muy orgulloso de ellos además de que tengo un reto por delante bastante retador. Que además me queda mucho por aprender sobre cómo los niños ven el dinero. Los veo la próxima. Dejen sus comentarios.

jueves, 16 de julio de 2009

Vivir al día


Nota: Este es algo que escribí hace 2 años. Como el tema de los Blogs que sigo, es sobre la quincena, decidí publicarlo ahora porque se quedo pendiente la semana pasada. Espero les guste y les sirva. La imagen es de http://amadeo.blog.com/


Una persona que gana el sueldo mínimo, vive al día. Todavía peor, vive atrasada. Gana cincuenta pesos y se gasta sesenta. Cada día está teniendo que conseguir esos diez pesos faltantes para vivir. ¿Dónde los consigue? Pues donde se pueda. A veces prestado con la familia otras con los amigos. Cada día que pasa se atrasa más. En un mes, por ejemplo, ya debe trescientos pesos. Sólo por el déficit diario que trae y que debe conseguir diario. Vivir le cuesta.

Podríamos pensar entonces que alguien que gana cincuenta mil al mes podría tener sus problemas resueltos. Nada más alejado de la realidad. En México, según las estadísticas, el 80% de los mexicanos vivimos al día. Quiere decir que en todos los estratos sociales esperamos el día de pago para saldar nuestras deudas contraídas. La única diferencia, entre uno y otro estrato, es el nombre de los acreedores. Mientras Unos le deben a Elektra, al Banco Azteca, a los prestamistas de Fin Común y a La Señora que les vende cosas para pagar en la quincena. Otros le deben a American Express, a la Agencia del BMW, a la tarjeta de Liverpool y a la del Palacio de Hierro. Los nombres cambian pero ambos ya tienen comprometidos sus ingresos de la quincena.


La diferencia también es el monto. Mientras que para unos su deuda total asciende a $10,000 y es una fortuna, para otros esos mismos diez mil sólo representan el mínimo de la tarjeta para ese mes. Cuestión de enfoques pero en ambos casos los hábitos son los mismos. Gastar todo lo que ganamos. En ambos casos se ha empeñado la tranquilidad y no lo sabemos. En ambos casos esas deudas nos han robado el sueño tranquilo. El fondo es el mismo. La quincena empeñada. La esperamos a que llegue para salir, pero apenas llega y ya se fue de nuevo. Con una rapidez asombrosa. Entonces la esperanza la ponemos en la próxima. Un círculo vicioso. Unos se dicen victimas de las tarjetas Otros más se dicen víctimas de la Mercadotecnia. Unos más que los acreedores son unos desalmados que no entienden de los problemas que uno pasa.

Hacernos las víctimas es normal. Lo anormal es que aceptemos que es nuestra responsabilidad por tener las deudas al tope de nuestros ingresos o incluso más altas. Nos quejamos del los intereses altísimos que cobran los bancos. Nos sentimos indefensos. Por alguna extraña razón los seres humanos consideramos que nuestros ingresos son infinitos. Cuando salimos a comprar tenemos esto en mente. Difícilmente nos consideramos como parte de un todo, donde nuestros ingresos son limitados. Si cuando gastáramos, lo hiciéramos bajo ésta premisa, a la hora de la quincena estaríamos más tranquilos. Estaríamos desarrollando lo que se conoce como Inteligencia Financiera.

La Economía en su Modelo Considera al ser humano como un ser racional. Sostiene que el ser humano forma parte de un gran sistema en el que trabaja para obtener ingresos para sostenerse a él y a su familia. Considera que el ser humano después de obtener ingresos por su trabajo, buscara intercambiarlos por otros bienes y que al hacerlo se decidirá racionalmente por aquellos que le brinden el mejor costo-beneficio por su dinero. Es más, que lo hará de una forma concienzuda. Nada más alejado de nuestra realidad.

La mercadotecnia en cambio considera a los seres humanos con ingresos finitos o limitados, es por eso que cuando los mercadólogos crean un producto hacen todo lo posible por ganar la preferencia de una persona por sobre su competencia. Es común que se hable de guerra entre compañías a la hora de ganarse a los consumidores. Hacen todo lo posible porque esos ingresos que tiene una persona los dedique en parte a adquirir su producto. Un punto de participación de mercado representa millones de pesos. Mientras tanto el consumidor se encuentra en medio de esa guerra con miles de opciones en las cuales gastar su dinero. A la hora de querer comprar se le hace poco el ingreso que tiene y por eso gasta más de lo que genera. Como podemos ver parece que estamos en medio de dos Modelos que nos tienen como rehenes.

Es difícil elegir entre tantas opciones y además hacerlo de una forma razonada. ¿Dónde está la conciencia, cuando nosotros estamos en la tienda, con esa tentadora oferta de Meses Sin Intereses del producto que “tanto nos hace falta” y la tarjeta a la mano? Parece que se hace la perdida y nosotros no hacemos mucho por buscarla. Parece difícil, pero es mucho más fácil de lo que parece. Sólo debemos aprender a ejercer nuestro poder de decisión. Decir que no.

Quisiera compartir con ustedes un remedio fácil y rápido pero lamento decirles que no puedo. No lo he encontrado. En estos casos es, como en muchas cosas, a base de prueba y error. Existen muchas técnicas para solucionarlo pero sólo son eso, técnicas y no soluciones. Debemos preguntarnos si eso que estamos por adquirir en realidad contribuirá en algo a que podamos dormir más tranquilos. Si nos ayudara a ya no vivir al día.


Tener sólo una Tarjeta de Crédito ayuda. Hacer un Presupuesto y sobre todo respetarlo es básico. Pero bueno esos son temas de otra reflexión. Debemos saber que nuestros ingresos tienen un tope. Que no podemos comprar todo lo que creemos que necesitamos. Debemos revisar nuestras necesidades básicas y preguntarnos si están satisfechamente cubiertas. Espero haber contribuido, aunque se un poquito, a que esa próxima vez que estén tentados a aceptar esa oferta si quiera se pregunten ¿Yo vivo al día?.

miércoles, 15 de julio de 2009

El Agente de Seguros y el Ejecutivo Bancario

Existen algunas dudas sobre las diferencias entre comprar un Seguro. Con el Banco o con un Agente.

martes, 14 de julio de 2009

El Agente de Seguros



Existen profesiones que de niño es difícil imaginar. Por ejemplo, nadie quiere ser Arbrito de Futbol. No recuerdo tampoco que alguien dijera que de grande quisiera ser Vendedor de Seguros. De hecho es de las profesiones por las cuales se le reconoce a una persona como un fracasado. “Le fue tan mal que anda vendiendo Seguros” es una expresión común. Lo anterior es sólo una de las causas por las que hay tan poca cultura sobre los Seguros en México.

Actualmente en México existen 31,970 Agentes de Seguros; de los cuales 25,370 tienen Cedula Definitiva y el resto sólo Cedula Provisional o sea tienen entre uno y dos años dedicándose a esta profesión. Es una Profesión que tiene un alto índice de deserción y que al mismo tiempo muy poca demanda. Sólo cuando alguien queda desempleado y es mayor de 40 años puede pensar en dedicarse a los Seguros. No antes

En el Distrito Federal es el lugar donde más personas se dedican a esto. Le siguen Guadalajara, Nuevo León y después el Estado de México. Entre todas ellas concentran más de la mitad de los Agentes Definitivos.

Un Agente, o Vendedor de Seguros, tiene una Función Social difícil de ser reconocida. Debe cumplir con la parte de concientizar a la sociedad, o al menos a las personas que visita, sobre la importancia de la previsión. Debe, al mismo tiempo, contribuir a incrementar la cultura al respecto de estos Instrumentos Financieros. Pero también debe preocuparse por cumplir con metas de ventas para poder subsistir. Su remuneración es 100% comisión. No existe sueldo fijo.

Esa es parte del incentivo para hacerlo atractivo, pero puede ser al mismo tiempo el inicio de un Circulo Vicioso; donde le da más importancia a la Comisión que a la Asesoría. No son empleados de las Compañías. Trabajan por Cuenta Propia y son Representantes de la Compañía de Seguros. Una especie de Franquicia.

Recuerdo que cuando decidí dedicarme a esto tenía 25 años. Empecé esta Carrera en 1995, un año difícil para la Economía del país. A pesar de tener aparentemente muchas cosas en contra me fue muy bien. Recuerdo que antes de entrar a Seguros tenía mucha renuencia a hacerlo. Si, yo también pensaba que esto era algo para fracasados. Estaba muy equivocado afortunadamente. Me dí cuenta de que, como en muchas profesiones, existen muchos prejuicios y mitos.

Conocí a muchos PROFESIONALES de verdad. Personas que me enseñaron que para hacer carrera en esto, había que estudiar todos los días, que había que prepararse cada día capacitándose, había que estar dispuesto a salir a tocar puertas y hacer llamadas sin que nadie quisiera escucharlo. Pero que si uno lograba perseverar, las satisfacciones obtenidas no se comparan con ninguna otra profesión. Tenían mucha razón.

Es una carrera que requiere mucho mayor rigor que muchas otras. Requiere de una Cedula para operar y que se tiene obligación de renovar cada 3 años mediante examen.

La primera pregunta que considero deben hacerle a un Agente cuando los visita por primera vez es ¿Cuantos años tienes dedicándote a esto y cuántos más piensas quedarte? Eso les dará mucha luz sobre con quién están haciendo un trato.

Como saben el Tema de la Semana será el Agente de Seguros. Intentaré aclarar las dudas principales que considero al respecto de mis colegas. Aun así les pido puedan seguir enviando sus dudas, o dejando sus comentarios, para saber cuáles son sus comentarios al respecto. Saludos,

viernes, 10 de julio de 2009

La Millonaria Clase Media

Cuando pensamos en la Clase Media, puede venirnos a la mente la imagen tradicional de una Familia Tipo. Un matrimonio, con dos o tres hijos, ambos padres trabajan, tienen una hipoteca, una cuenta bancaria, los hijos asisten a escuelas particulares, los fines de semana comen fuera de casa, salen de vacaciones una o dos veces por año, renuevan su ropa una vez al año, los hijos toman algún actividad (adicional a la escuela) a la semana. Pagan Impuestos. En fin es una familia que, por sus ingresos, no se pude considerara ni pobre ni rica. Le alcanza para pagar todo lo necesario. No les falta dinero, pero tampoco les sobra. Se gasta todo.

Hace más de cinco años, asistí al cumpleaños de un amigo. Conversando con uno de los invitados me decía que la Clase Media es la más jodida, pues es la única que paga impuestos y es a la que menos pelan. Los pobres por ejemplo, por sus ingresos no se les cobran impuestos. Los grandes empresarios que ganan mucho dinero, generan estrategias fiscales que les permiten pagar muy pocos impuestos. Estaba muy enojado porque, en el aquel entonces, acababa de aprobarse la primera Reforma Fiscal y a la Clase Media no le fue tan bien. El ochenta por ciento de Base de Contribuyentes formales está formada por Personas Físicas que pertenecen a ésta Clase. Su plática, además de amena, me dio datos interesantes. Desde entonces me he dedicado a observar a esta Clase Social y he descubierto cosas muy interesantes.

La mayoría de nosotros nos encontramos en algún nivel de esta Clase. Somos Media-Baja, Media-Media o Media-Alta. Dependiendo de dónde nos encontremos ubicados en la clasificación podremos adquirir cierto nivel de cosas. Mientras que algunos pueden comprar Casas Geo en Ixtapaluca, otros se pueden comprar un departamento en la Colonia del Valle. La natación de los hijos, por ejemplo, algunos las toman en las Delegaciones otros asisten a las Acuáticas de Nelson Vargas. Para la universidad, algunos podrán pagar el Unitec otros el Tec. Unos pueden comprar su ropa en Suburbia otros en Liverpool o El Palacio. Como sea, es una clase que gasta dinero. Muchas empresas viven del dinero de esa Clase.

Lo que hace crecer a las economías es principalmente el consumo. Estados Unidos es considerado el país más consumista a nivel mundial. Esta es una de las razones por las que su economía es una de las más fuertes. Si se les cae el consumo empiezan con sus recesiones. En México el asunto es un poco diferente pues a pesar de tener uno de los niveles más altos de consumo no tenemos un crecimiento económico importante. La distribución de la riqueza es un poco diferente. En Estado Unidos además de consumir, ahorran. Una parte importante de la Clase Media Gringa obtiene ingresos adicionales de sus inversiones derivadas del ahorro. Fondos de Inversión, Acciones , Planes de Retiro, en fin muchos opciones. En México el problema es que no ahorramos o lo hacemos muy pocos y mal. El nivel de ahorro de nuestro país es bajísimo comparado con muchos países no sólo con Estados Unidos.

Las empresas que le venden a la Clase Media mexicana son millonarias. Nosotros las hacemos millonarias. Mientras gastamos todo nuestro ingreso mensual en ellas, nosotros nos quedamos sin un peso y ellas se siguen haciendo ricas con nuestro gasto. Todas las empresas a las que les compramos son gigantescas. Telmex, Telcel, Wal-Mart. Un dato actual: Liverpool prevé cerrar 2007 con inversiones por 300 millones de dólares y la apertura de 10 tiendas departamentales, lo que le garantiza el control de casi 65% del mercado mexicano.

A la Clase Media le gusta gastar. Ese es uno de sus logros sociales pero también es la razón de que no dé el brinco al siguiente nivel socioeconómico. La mayoría de las veces nos gastamos todo lo que ganamos. Si nuestros ingresos suben, nuestro consumo también. Estamos haciendo millonarias a las empresas que les compramos y nosotros no subimos mucho.

La reflexión importante es para nosotros. ¿Por qué decidimos gastarnos todo nuestro ingreso sin hacer una reflexión importante sobre ello? Juntos mantenemos a empresas millonarias y nosotros no tenemos liquidez y ni siquiera somos ricos. Estas empresas llevan a cabo algo que las hace ser exitosas. Hacen planeación, Investigan dónde van a invertir, analizan muy bien sus decisiones y sobre todo están al pendiente de situaciones que puedan amenazar su operación y también de oportunidades que las puedan hacer crecer. La mayoría controla al máximo su gasto. Tienen un presupuesto anualizado y tratan de respetarlo al máximo. ¿Por qué nosotros no manejamos nuestras finanzas personales igual a la de ellos? Parece complicado pero es bastante sencillo.

Podemos manejar nuestras finanzas personales igual que una empresa exitosa, sólo es cuestión de observar y de cambiar hábitos. Todo lo que ellas hacen es replicable a nivel familiar. Las empresas exitosas analizan sus recursos y buscan obtener el mejor rendimiento. Y sobre todo están decididas a crecer. Imagínense que como familia estuviéramos decididos a hacer rentable a nuestra familia. Puede sonar chistoso pero si pueden comparar todas las áreas de una empresa exitosa con las de una familia puede ser que salgamos ganando.

Tener una Misión, una Visión unos Valores. Metas a mediano y Largo Plazo. Un presupuesto. Optimización de recursos. Mejora Continua. Retorno de Inversión. Planeación de Impuestos y muchas cosas más. Conceptos que parecen abstractos pero son muy aplicables a nivel familiar. Si logramos aplicar algunos conceptos de estos saldremos ganando una visión más amplia de nuestras finanzas y un alcance mayor.

Esta reflexión es sobre algo que ya llevo tiempo analizando e intentando aplicar. Les comparto que no me ha ido mal. El ejercicio me resulto de inicio ameno, me saco de la rutina y sobre todo me dio algunos resultados que me han puesto feliz. Me he llevado bastantes sorpresas agradables al hacerlo. Espero que pueda servirles y sobre todo que puedan compartirme sus experiencias propias para poder enriquecer mi opinión. Los veo la próxima.

miércoles, 8 de julio de 2009

Las semillas y el dinero


Si fuéramos agricultores, las semillas tendrían una importancia básica en nuestra vida. Nos importaría la calidad de las semillas que tenemos y la cantidad. Las semillas tendrían gran valor porque de ellas depende una buena cosecha. Buscaríamos sembrarlas en la mejor tierra posible. En la más fértil. Lo haríamos en la época del año más propicia para ello. En fin, cuidaríamos todos los factores posibles para que los frutos que se nos dieran fueran de mucha calidad. Saber dónde, cuándo y cuánto se vuelve relevante.


Si somos buenos agricultores al final de la cosecha guardaríamos las semillas de mayor calidad para la próxima siembra. En los viñedos franceses cuidan en extremo las plantas que consideran como la Raíz Madre. Es más no la tiene a la vista. En algunos casos está guardada en un lugar alejado al viñedo. Es como la formula de la Coca-Cola, muy pocos saben donde está. Lo hacen porque saben que aunque el viñedo se queme totalmente, o por alguna razón se destruya, ésta pequeña planta les ayudara a empezar de nuevo. Quien haya visto la película " Beso Francés", con Meg Ryan, sabrá de qué hablo. La trama completa se basa en una pequeña plantita de éstas que les platico. En otra película, "Un Paseo por las Nubes", la desgracia del incendio que ocurre en el viñedo se hace menor cuando se dan cuenta que se salvó la Raíz Madre. Espero las hallan visto para estar en contexto.


Hasta aquí se preguntaran ¿Qué tiene que ver todo esto con el dinero? Mucho. Si aprendemos a ver el dinero como semillas, sabremos algo muy valioso para nuestra vida. Si gastamos el dinero en algo que no tiene un valor, o no nos devuelve algo de valor, pues lo estaremos sembrando en tierra mala. Si sólo nos dedicamos a gastarlo tal como nos llega, estaremos desperdiciando nuestras semillas. Las estaremos tirando sin preocuparnos por nuestra Planta Madre o nuestras Semillas Base.

Si el dinero lo equiparamos a las semillas estaremos aprendiendo a invertirlo. Siempre buscaremos donde nos pueda dar los mejores frutos, donde exista el menor riesgo de perderse la cosecha. Buscaremos la mejor tierra para sembrar. Lo haremos cuando sea el mejor tiempo para hacerlo. Buscaremos saber cuál es la cantidad ideal para obtener frutos. Le procuraríamos los nutrientes necesarios para que crezca mejor. En fin, nos preocuparemos de más factores a la hora de deshacernos de él. No tomariamos decisiones tan a ligera y mucho menos por impulso.

Invertir es similar a sembrar. Un agricultor es un inversionista de semillas. Una inversión es algo que crece y con el tiempo da más frutos. Obtenemos algo de él después de sembrarlo. Si usamos estas dos analogías debemos vernos cómo inversionistas del dinero que generamos.

En ocasiones creemos que ser inversionista es cosa de millonarios. No lo vemos como algo a nuestro alcance. No es tan difícil aprender a serlo. Sólo tenemos que aprender en cuál tierra es mejor sembrar, cuándo es mejor hacerlo y que cantidad sembrar. La tierra es el instrumento donde elegimos poner nuestro dinero a crecer.

Aprender cuándo hacerlo es muy importante. Saber cuánto tiempo debemos esperar para que dé frutos y madure, es vital. La paciencia es clave. Mario Borghino, en su libro "El Arte de Hacer Dinero", menciona que la mayoría de las personas no saben "hacer dinero con el dinero". No importa si son pobres o tienen " megasueldos" o "megaingresos". La situación económica no importa. Lo importante es cómo nos percibimos nosotros. Como trabajadores simplemente o como empresarios inversionistas. La diferencia es mucha.

Recomienda aprender la profesión de inversionista.Pude ser fácil, si vemos este nuevo aprendizaje como un hobbie. Lo hará placentero. Lo podemos comparar con aprender un nuevo idioma. Las clases se hacen amenas cuando aprendemos algo por gusto, como por ejemplo tocar guitarra, clases de cocina. En fin lo importante es hacerlo divertido. Empecemos dedicándole un par de horas a la semana. El esfuerzo no es tanto y el beneficio muy grande. Lo veremos como algo divertido.

Hacer crecer dinero será un reto y no una obligación. Aprender a diferenciar muy bien un gasto de una inversión es básico. Un gasto es algo que ya no vuelve. Una inversión es algo que nos devolverá algo en algún momento. Entender esas diferencias básicas, nos ayudará a tener una visión diferente del dinero.

Cuando estemos pensando en gastar en algo nuestro dinero es importante preguntarnos si es un gasto o una inversión. Debemos saber si nos va a regresar algo de lo que estamos gastando, aunque sea de otra forma. Invertir en una buena educación, por ejemplo, nos da ganancias de otro tipo, no necesariamente económicas, aunque también lo puede hacer. Las semillas sembradas nos darán un fruto diferente. Una buena inversión conserva el valor del dinero en el tiempo. Ésta es otra de las pequeñas cosas que he aprendido con el tiempo y que me ha sido de utilidad.

Por cuestiones de espacio, y para no aburrirlos, no profundizo sobre los lugares donde es mejor sembrar, dependiendo de las necesidades de cada quien. La próxima semana compartiré con ustedes algunos de esos buenos lugares donde se pueden sembrar y sobre qué debe tener una buena inversión. Como siempre, espero que estas pequeñas ideas sean de gran utilidad para ustedes. Espero su retroalimentación.

martes, 7 de julio de 2009

Nuestra relación con el dinero

El dinero despierta en nosotros diferentes tipos de sensaciones y sentimientos. Es capaz de generarnos felicidad o miedo al mismo tiempo. Felicidad cuando sabemos que nos va a llegar en gran cantidad, que nos puede servir para comprar algo deseado, o nos ayudará a solucionar ese gran problema financiero y dormir tranquilos. Miedo al sentir que podemos perderlo. Es tan contradictorio todo lo que el dinero es capaz de generar dentro de nosotros.
Por él somos capaces de lograr las cosas más sublimes o más detestables. Trabajar honradamente por él o incluso matar. A algunas personas les da seguridad y una sensación de poder. A otras les provoca depresión. Es común escuchar frases como: “El dinero no es la felicidad, pero como se le parece” o “Todo por el maldito dinero”.

El dinero ayuda a comprar comida y dar de comer a una familia y también para comprar droga. Ese tipo de contradicciones son las responsables de que no sepamos si el dinero para nosotros es bueno o malo. Es por eso que nuestra relación con él suele estar basada en algún sentimiento. Cuando reflexionamos sobre el dinero es posible que no sepamos qué hacer. No podemos definir claramente nuestros sentimientos hacia él. Nos sentimos confundidos. Podemos estar enamorados de él o podemos aborrecerlo. Es difícil separar los sentimientos y sensaciones cuando hablamos o pensamos en él. Es lo más parecido a una relación enfermiza. Ser objetivos se dificulta.

Nuestra relación con el dinero parece qu es de total dependencia. Es casi imposible que cuando pensamos en él lo hagamos libres de algún sentimiento. Depender de él es lo peor que nos puede pasar como seres humanos. Es algo que, sino aprendemos a controlar, nos durará toda la vida. Toda la vida trabajaremos por dinero. Eso es más grave de lo que parece. El dinero ya nos controla y puede hacerlo toda la vida sino le ponemos remedio. Debemos aprender quitarle el sentimiento, pero sobre todo a no depender de él. Eso, como muchas cosas que valen la pena, tiene su grado de dificultad.

La mayoría de nosotros siempre estamos detrás de él. Buscamos diferentes formas de conseguirlo y de que se quede con nosotros el mayor tiempo posible. La mayoría de nuestros esfuerzos diarios están dirigidos a conseguirlo. A tenerlo, en grandes cantidades si es posible. Que nunca se nos acabe, quisiéramos. Suele ocupar nuestro pensamiento la mayor parte del día. En ocasiones nos sentimos abrumados. En otras obsesionados. En el día de pago, felices. Los días más felices son los días de quincena. Deprimidos o preocupados cuando hay que pagar la tarjeta. Ese día puede ser el más largo, sobre todo si no tenemos dinero con que hacerlo.

Napoleón Hill, autor del libro “Piense y Hágase Rico”, dice que en el hombre existen seis miedos básicos. Uno de ellos es el temor a la pobreza. Éste temor nos dificulta razonar. Puede incluso hacernos perder la confianza en nosotros mismos. Cuando por alguna razón perdemos el empleo, o nuestra fuente de ingresos, sentimos que valemos menos que nuestros amigos o nuestros iguales. Cuando alguien no tiene trabajo se siente diferente. Deja de salir con sus amigos. Deja de socializar porque, conciente o inconscientemente, se siente inferior. Hasta su forma de caminar cambia. En todo el mundo pasa. En la película “Full Monty” podemos ver de lo que son capaces un grupo de desempleados del Primer Mundo por conseguir dinero. Desnudarse. En sus circunstancias ya eso el de menos.

Por otro lado cuando logramos tener dinero a manos llenas nos vamos al otro extremo. Nuestra seguridad se ve reforzada. Nuestra auto estima está por los cielos. Nuestra forma de caminar es muy diferente. Nos sentimos poderosos. Todo es posible. El mundo es nuestro. Sentimos que podemos hacer lo que nos dé la gana. Intentamos comprar todo y a todos. A veces hasta amigos. Cuando estamos en este punto es cuando más miedo tenemos de perderlo. Aunque pensemos o sintamos lo contrario. Aunque parezca paradójico nos quita el sueño. La tranquilidad desaparece. Buscamos formas de retenerlo o de acumular más. Es cuando más ansiedad y miedo tenemos y es posible que no nos demos cuenta.

Robert Kiyosaki, el famoso Hawaiano que escribió el libro de “Padre Rico Padre Pobre”, sostiene que es posible quitarle la ansiedad al asunto. Lo importante, dice, es aprender a no trabajar por dinero. A lo largo del libro incluso sostiene que es importante "Hacer que el dinero trabaje para nosotros y no nosotros para él o por él” Esas son sus premisas principales. Sobre ellas basa la mayor parte de su libro. Quitarle la carga emocional que conlleva el dinero es básico. Pocas personas lo logran. Quienes lo logran, llegan a ser son inmensamente ricos o incluso millonarios. Ellos no trabajan por el dinero. Ellos hacen que el dinero trabaje para ellos.

Lo importante es reflexionar sobre la importancia del dinero en nuestras vidas. Llevar a cabo un análisis profundo sobre nuestras motivaciones básicas en la vida. Aprender a ver al dinero como un medio y no como un fin es muy importante. Es un concepto bastante sencillo y difícil de asimilar en nuestra vida. Vale la pena preguntarnos sobre nuestras motivaciones diarias más intimas. Saber por qué trabajamos. Para qué lo hacemos. Ser honestos con nosotros mismos ayuda mucho. Conocer qué relación tenemos con el dinero nos ayuda a saber si queremos mejorar algo y quitarle angustia a nuestra vida. Uno de los primero pasos para atraerlo es precisamente esperarlo libre de sentimientos.

Esta pequeña idea de ver al dinero como un medio y no como un fin ha sido de gran utilidad en mi vida diaria. Me llevó años entenderla y le quitó angustia a mi vida. Espero que a ustedes les sirva y puedan aplicarlo es su vida diaria. Lo mejor que podemos hacer por nosotros es logra nuestra independencia financiera pero mejor aun nuestra independencia del dinero. Por favor nunca dejes que la falta de dinero te quite la tranquilidad y mucho menos que el exceso de dinero también lo haga. Nos vemos la próxima semana. Espero sus comentarios y reflexiones propias. Saludos.

lunes, 6 de julio de 2009

Diferentes formas de volverse millonario



¿Cuántas formas existen para volverse millonario?


Sí le pensamos un poco podemos ver que existen muchas. Empecemos por las formas más sencillas y que nos demandan muy poco esfuerzo o nada. La primera podría ser que un pariente lejano, viejito y muy rico, falleciera y nos dejará como titulares en su testamento, sin tener que pasar la noche en su mansión embrujada o hacer algo raro. Siempre es bueno saber sobre nuestro Árbol Genealógico, y lo más importante que ellos sepan de nosotros (sobre todo sí les sobran algunos milloncitos). También es importante que ellos tengan cierto afecto por uno. No se lo dejan a cualquiera.


Los juegos de azar son otra buena opción. Comprar un billete de lotería premiado en una de esas fechas donde la Bolsa es bastante grande; las Fiestas Patrias, Navidad, Fin de Año o incluso el Día de Reyes, son buenas opciones, por lo grande del premio.Una más es jugar (y ganar) el Melate con nuestros números favoritos y que el acumulado sea bastante grande. De la noche la mañana se acabarían las preocupaciones financieras.


En fin, si le buscamos opciones hay muchas. Las siguientes opciones son las que ya requieren cierto esfuerzo. Una de ellas es generar La Gran Idea que, patentándola, nos deje mucha lana. Así se ha vuelto millonaria mucha gente. Los inventores del teléfono, el foco y el avión, por ejemplo. Estas opciones ya requieren de un cierto esfuerzo de nuestra parte y las probabilidades siguen siendo bajas. Una posibilidad más sería pensar en iniciar una empresa en nuestro Garage y crear una empresa tipo Google, Microsoft, o una de es tipo, que después se pueden vender en millones.


¿Cómo generar un millón de dólares?

Puede ser cuando nos imaginamos un millón de dólares, creemos que es mucho dinero. En realidad lo es. Si se trata de pensar cómo generarlo puede ser que tengamos la creencia de que es muy difícil y que requiere de mucho esfuerzo. Si alguien nos dijera que es más fácil y que nosotros podemos hacerlo, seguramente no le creeríamos. Es menos difícil de lo que se ve.


A lo largo de nuestra vida laboral nosotros lo haremos. Pensemos en una persona que hoy tiene 25 años, recién inicia su vida laboral y tiene un buen empleo de $35,000 mensuales. No son la gran cosa pero es buen sueldo. A lo largo de su vida laboral es muy seguro que alcance sueldos más altos. Lo más probable, según las estadísticas, es que su vida productiva sea de 35 años. Si lo visualizamos al final de éste periodo, veremos una persona de 60 años que en promedio a ganado $35,000 mensuales. Anualmente ha generado $420,000 y en los 35 años que trabajó pues $14, 700,000. Sí, son catorce millones setecientos mil pesos mexicanos en toda su vida laboral. Como vemos no es tan difícil hacerlo.


Si tomamos el Tipo de Cambio actual, $13.10 pesos por dólar, quiere decir que un millón de dólares es el equivalente a $13,100,000 pesos La persona que vimos anteriormente rebasó esa cantidad, sólo en su vida laboral y sin hacer nada del otro mundo. Nosotros podemos ser ese ejemplo. ¿Verdad que ya no se ve tan difícil?


La pregunta es, ¿Qué vamos a hacer con nuestro millón que ganaremos? Posiblemente lo gastemos. O probablemente lo invirtamos. Eso ya depende de cada quien. Recuerden que en la vida nos ira mejor si sabemos invertir nuestro tiempo y nuestro dinero. Esta es la segunda idea que comparto con ustedes sobre finanzas personales. Dejen sus opiniones.

domingo, 5 de julio de 2009

TEMA DE LA SEMANA

Las Finanzas personales es un tema que siempre me ha llamado la atención. Cuando se pensó la idea de este Blog una idea fue dedicarlo a ese tema. Después de revisar las ideas y los Blogs existentes, que son excelentes, al final se decidió que fuera sobre los Seguros y la Previsión Financiera.
Leyendo los Blogs y Sitio que recomiendo, sobre Finanzas Personales, había decidido escribir sobre el tema. Varios de los Post de la semana que termina fueron en realidad excelentes, se los recomiendo. Cómo enseñar a los hijos a relacionarse mejor con el dinero y cómo planear fueron los temas centrales de varios de estos Sitios y Blogs. Al final de la semana encontrarán una reseña al respecto.
Como hace poco más de un año, había escrito una serie de artículos o ideas sobre ese tema y o el manejo del dinero. los enviamos a una serie de amigos y clientes con el objetivo de compartir ideas y reflexiones. Decidí elegir cinco existentes para compartirlos con ustedes. Son editados debido al espacio y a que algunas situaciones son pasadas y no se entenderían.
Encontraran uno cada día de esta semana.Espero les gusten y sobre todo ayuden a complementar sus propias reflexiones sobre el tema. Busco que todos los días ustedes puedan leer una idea nueva al respecto.

viernes, 3 de julio de 2009

El básico de autos

Al final de la semana quedó este Seguro. Lo hice así porque es el que más se conoce, pero además es el que más se usa. La ley sólo pide que sea por $250,000 de cobertura para daños a bienes o personas.

Su costo puede ir desde $670 hasta casi $3,000. Cotizado en forma anual en el Cotizador de CONDUSEF.

Para este seguro en especifico recomiendo que se puedan contratar una póliza de línea. La prima Anual es de $2,000 aproximadamente y puede darles mayores beneficios que una Póliza Básica. Puede resultar con mejores beneficios. Debe ser una Póliza con Cobertura de Responsabilidad Civil. Muchas personas pueden confundirla con la cobertura Limitada y regularmente la pide como Daños a Terceros.

Lo correcto es una Póliza que se sólo de Responsabilidad Civil. Una póliza de Línea puede cubrirles hasta Gastos Médicos a los ocupantes del vehículo, además de que incluya Servicios de Asistencia Vial sin costo. Es más completa y puede resultar más barata que las otras. Cubrir mejor los riesgos Inciertos de los que ya les hable en un Post anterior.

Finalmente les recomiendo escuchar el Podcast de Roberto Morán de Expansión; que edita además Dinero Inteligente. Escribe y da buenas recomendaciones sobre los seguros. Tiene además un Blog que se llama El Camino Amarillo y regularmente tiene noticias frescas sobre Seguros.

Les pido dejen sus comentarios, o sigan enviando sus mails con dudas y sugerencias a: prevision.financiera@prodigy.net.mx. Los veo la próxima semana.

miércoles, 1 de julio de 2009

Gastos Médicos Básicos


En esta ocasión investigue más detalles sobre las coberturas básicas de Gastos Médicos. Como les había comentado, tiene muchas diferencias en relación a una póliza normal de Gastos Médicos Mayores. Son tantas que me decidí por enumerar las más importantes y sustanciales, para evitar confusiones. Sobre todo para las personas que crean que la contratar una póliza básica tiene lo mismo que una normal. Qué conozcan sus alcances reales, para que sepan lo qué deben esperar al momento de necesitarla.

1.La Suma Asegurada. Lo Máximo que se paga por un padecimiento grave como SIDA o Cáncer son 20 Salarios Mínimos Generales Mensuales del D.F.(S.M.M.V.D.F) que actualmente son $32,880. Se pagan por única ocasión en la vida del asegurado. No son reinstalables. Por una apendicitis la aseguradora cubre 5 S.M.M.V.D.F. son $ 8,220.

En los tradicionales se tiene elección libre de tener cobertura hasta Sin Limite en la Suma Asegurada.

2.El periodo máximo de pago. Esta obligada, por ley, sólo a cubrir máximo 2 años desde que se inicio el padecimiento o que se acabe la Suma Asegurada. Lo que ocurra primero.

En los Tradicionales éste periodo se mantiene sin límite mientras se siga renovando la póliza.

3.Los padecimientos que cubre un Seguro Básico son específicos. Es claro al respecto de cuáles cubre. Hay algunos que quedan fuera. Se cubren los más comunes o los que pueden resultar más catastróficos. Incluye trasplantes, SIDA, Cáncer Infarto y Politraumatismo; por mencionar las más importantes.

En los Tradicionales la cobertura es mucho más amplia al respecto. Cubre cualquier enfermedad que el asegurado contraiga posterior a la contratación. La definición de enfermedad es mucho más amplia. Ese dato es muy importante porque de ahí se parte incluso para enfermedades nuevas o desconocidas.

Recomiendo que puedan consultar las Condiciones Generales (Que es el contrato junto con La Solicitud). Sólo son 14 hojas que se pueden leer muy rápido. Pueden consultarlas aquí. Están disponibles de todos los ramos que se manejan. Como les comente anteriormente, son los de GNP. Posteriormente investigaré de los demas.

En resumen les comento que sí recomiendo contratar los seguros básicos. Principalmente para las personas que por el momento no tienen otra forma de cobertura médica. El costo puede ser desde $93 mensuales. Para las personas que necesiten de coberturas más amplias contacten a su Agente para revisar los planes que mejor se adapten a lo que buscan.

Los veo mañana con el tema de los seguros básicos de auto. Dejen sus comentario o dudas.