lunes, 29 de junio de 2009

Los Básicos y los Tradicionales

He recibido algunas preguntas sobre las diferencias que hay entre los nuevos Seguros Básicos y los Tradicionales. Las dudas surgen principalmente porque los primeros tienen una Prima muy baja. Quiero comentarles que no es la única diferencia, existen más que explicaré para aclarar. Algunos artículos que he leído, sobre Finanzas Personales, recomiendan comprar el Seguro Básico y lo demás invertirlo para ganar dinero, creo que puede estar en un error.

Debemos entender que son dos cosas distintas y aprender a diferenciar. Son Seguros diseñados para dos Segmentos con necesidades diferentes. No son lo mismo y eso hay que saberlo. Por ejemplo el Seguro de Vida básico de GNP tiene sólo 3 opciones de Suma Asegurada: 100, 200 ó 300 mil pesos en caso de fallecimiento. Por el momento no tiene más opciones. Son seguros temporales a 5 años renovables, ese dato es importante. Son excelentes para las personas que tienen ingresos de 1 a 6 salarios mínimos. El costo es muy bajo. Son excelentes para ellos, pero son el comienzo.

Para alguien que tiene ingresos mensuales por $30,000, con edad de 35 y dos hijos, el menor tiene 2 años. Debe asegurarse por lo menos por $2, 000,000. Y debe estar asegurado por 20 años. El primer dato viene de garantizarle a su familia la mitad de su ingreso actual, el segundo dato viene del tiempo que le falta a su hijo menor para estar graduado o ser financieramente independiente. Debe garantizar que si su salud cambia durante ese tiempo pueda seguir asegurado. Una garantía de renovación de 20 años.

Es debido a lo anterior que no se pueden comparar en igualdad de circunstancias. Creo que además no debe recomendarse sólo por el bajo costo. Los Seguros básicos surgen para reforzar la cultura del Seguro en México; que en los últimos 10 años ha crecido muy poco. Surgen además para ayudar a las familias que tienen bajos ingresos y que no tenían acceso a una protección para su familia. Estos Seguros ayudan a crear cultura entre este sector de la población. Ese dato es muy importante a tomar en cuenta.

Si pudiera existir una analogía podría ser con los autos. Existen de todo tipo y para todas las necesidades. Ninguno es mejor que otro, sólo son distintos y existen en una gran variedad para cubrir todos los gustos y necesidades. Aquí pasa lo mismo. Algunos autos son básicos y otros traen Aire Acondicionado, Llantas antiderrapantes y Faros de Niebla. Sólo hay que saber distinguir cuál es el que necesito y para cuál me alcanza.

Esta semana el tema será las diferencias entre estos dos tipos de Seguros. Para evitar confusiones, explicare por separado cada uno. El de Vida, el de Gastos Médicos y el de Auto. Cada uno tiene sus consideraciones especiales a tomar en cuenta. Nos estaremos viendo. Dejen sus comentarios o envíen sus dudas.

jueves, 25 de junio de 2009

Aviso sobre el Post de ayer

Revisando lo que dice, me doy cuenta de que no explica claramente lo que buscaba. Tenia dos opciones, borrarlo o hacer uno nuevo. Opte por una tercera: arreglarlo. Así lo are y les informaré cuando quede corregido y explique claramente lo que en verdad quería. La información que ahí puse es vital conocerla, porque poca gente lo sabe y son de los tipos de recomendaciones muy importantes que busco compartir con Ustedes. Gracias.

miércoles, 24 de junio de 2009

La importancia de la Salud en el Tiempo


Continuando con el tema del Post anterior, reflexionando sobre la importancia de asegurarnos en el momento estamos completamente sanos. Eso nos garantiza que, si nuestro Estado de Salud cambia en un futuro, voy a seguir cubierto. Lo mejor de todo es que por esto no se verá incrementada la Prima que debo pagar por mi Seguro. Es una Garantía. De ahí la importancia de tener contratos de Renovación Vitalicia Garantizada.

En un Seguro de Gastos Médicos, por ejemplo, cuando se tiene una enfermedad o accidente grave o Catastrófico se garantiza, por un lado que mi póliza se siga renovando y por otro que mi Prima no incremente. En los Seguros de Vida pasa lo mismo; si yo contrato un Seguro estando Sano, y en un futuro mi Salud cambia, la Compañía de Seguros debe continuar renovándolo sin incremento en la Prima o cambio en el Contrato. Todo esto poca gente lo sabe.

Mis tres recomendaciones para cuándo se contrate un Plan de Gastos Médicos:

1.Verificar que tenga la Cláusula de Renovación Vitalicia Garantizada.
2.Asegurarse de que en caso de enfermedad grave o Catastrófica la Prima siga igual que en caso de estar sano. Que no cobren más por ese evento.
3.Revisar que si la enfermedad se prolonga, muchos años continuos o por recaídas, siga estando cubierta.


En caso del Seguro de Vida mis tres recomendaciones básicas son:


1.Revisar a detalle la Temporalidad del Plan. Si es Vitalicio y con Primas Niveladas mejor. En el Mediano Plazo será mucho mejor y más barato. Si no se puede Vitalicio si hacerlo en el Plazo más largo posible.
2.Asegurarnos de que incluya la Cláusula de Indisputabilidad.
3.Si lo hacemos Temporal, que nos garantice Renovación por el mismo Plazo sin exámenes o Pruebas de Salud.

Tal como les dije, mañana continuaré con el tema de la semana: La Salud. Es un tema que da para mucho en los Seguros y que además es básico conocer. Por favor dejen sus opiniones o envíen sus dudas al respecto a prevision.financiera@prodigy.net.mx.
¡Hasta mañana! .

martes, 23 de junio de 2009

¿Con qué se compra un Seguro?


Si a usted le hiciera está pregunta, es muy probable que su respuesta sea que con dinero. La mayoría de las personas ignoran que un Seguro también se compra con salud; de hecho este factor es más importante que el dinero mismo. Una persona que no es saludable, puede no ser asegurable. Esto es algo que poca gente sabe.

Esto puede deberse al poco valor que algunas personas le pueden dar a la cobertura de un Seguro. Por la forma en que son comercializados, creo que se ha desvirtuado el verdadero espíritu de estos Instrumentos Financieros. Por la insistencia, a que pueden estar sujetos algunas personas para protegerse, puede ser que le den poco valor al tema de estar saludable para ser sujeto de asegurarse.

En los últimos días me he dado a la tarea de leer Revistas, Blogs y Sitios que dan recomendaciones al respecto de los Seguros. Me llama la atención que la mayoría de las recomendaciones se centra en el dinero. En cómo le hago para que me salga más barato. En evitar pagar mucho al momento de adquirir una protección. Nadie revisa el tema de la Salud. Debido a que los tramites se han simplificado y es muy rápido y fácil asegurarse, se da por hecho el tramite se selección del riesgo.

En el medio de los seguros, entre los verdaderos profesionales, es común escuchar una máxima que dice “Un seguro primero se compra con salud”. Es un factor clave porque es la base para que todos los que tenemos paguemos sólo una parte del riesgo. Si al momento de asegurarnos todos estamos saludables, es poco probable que todos nos enfermemos al mismo tiempo. Eso hace que las Primas sean bajas. Que todos los involucrados terminen beneficiándose de estar protegidos.

Esto es un factor ignorado por la mayoría de las personas y los expertos que recomiendan sobre el tema de Seguros. También por las personas que adquieren uno. La Salud es importante para un Seguro de Vida y uno de Gastos Médicos. Se protege contra lo que pueda suceder. No contra lo que ya sucedió o es un hecho. Si la analogía funciona, sería como asegurar un auto chocado. Todos saldríamos perjudicados.

Por cuestiones de no extenderme ahora, esta semana hablaré sobre el tema para hacer una serie de recomendaciones al respecto y esperar sus opiniones. Les recuerdo que dejen sus opiniones para conocer sus inquietudes y sobre todo conocer su punto de vista al respecto.

viernes, 19 de junio de 2009

Ciertas e Inciertas

Leyendo hoy el Blog de Regina Reyes-Heroles en Expansión, reflexioné sobre cómo los Seguros ayudan a cuidar nuestras Finanzas Personales. Hay hechos o riesgos que, si ocurren, pueden causarnos un hoyo en la economía familiar. Son esos que ya sabemos cuál es nuestra máxima perdida. Si nos roban el auto ya sabemos cuanto vale. Esos se conocen como Riesgos Ciertos. Pueden dañar nuestra economía pero tarde o tempranos nos recuperaremos.

Existen otros sin embargo que no sabemos a cuánto pueden ascender. Esos se conocen como Riesgos Inciertos. Una enfermedad, por ejemplo, no sabemos cuánto duré ni cuánto puede terminar costando. Ese hecho puede causar un Boquete tal a nuestra economía, que puede ser que nunca se recupere.

Si por otro lado, con nuestro auto atropellamos accidentalmente a alguien, o causamos un daño fuerte a varios autos, también puede ser incierto el monto a pagar. Lo paradójico del asunto es, que pensamos que si mi auto sólo tiene Seguro de Responsabilidad Civil estamos mal protegidos.

Para tener una buena cobertura de nuestros riesgos es importe evaluar cuáles de los Riesgos, a los que estamos expuestos, podrían ser inciertos y empezar a proteger primero esos y después los demás. Es una buena referencia para la ocasión que nos preguntamos sobre cuál seguro debemos tener primero.

Los Seguros nos pueden ayudar a crear, proteger y hacer crecer nuestro Patrimonio. Debemos empezar a involucrarnos más en la evaluación y reflexión de nuestros verdadero riesgos. Tienen que ver mucho más de lo que imaginamos con nuestras Finanzas Personales.

viernes, 12 de junio de 2009

Vendedor de Seguros

este es

4 pasos para elegir a un Agente de Seguros

Los Seguros son algo que regularmente no pensamos en comprar. A pesar de todas las ventajas que conlleva, todavía es común que sea una compra que realizamos bajo cierta presión. Comúnmente las Aseguradora promueven sus planes por medio de Agentes de Seguros. Las personas nos conocen como Vendedores de Seguros.

Debido a distintos factores como la poca cultura al respecto, la mínima capacitación de parte de los Agentes y lo mal vista que puede ser esta profesión, hace que sea difícil elegir un buen Agente; que realimente asesore y acompañe a tomar las decisiones correctas. A pesar de ser una profesión que tiene muchos años de existir todavía hay mucha confusión sobre ella.

Hoy les daré cuatro cosas básicas que debemos tomar en cuenta parea elegir uno:

1.Verificar que cuente con Cédula de Agente. El primer paso es conocer si está autorizado para Intermediar Seguros. Es muy fácil hacerlo; se debe ingresar a http://www.cnsf.gob.mx/BuscaAgente/Paginas/Busca.aspx teclear su nombre y en menos de 3 minutos aparecerá su Cédula. Muchas personas no lo saben y por lo tanto pueden estar expuestos a ser engañados. Hay que hacerlo como parte de nuestras responsabilidades como compradores.

2.Confirmar qué tipo de autorización tiene. Los Agentes podemos Intermediar Seguros de Personas con la Cédula tipo A. Podemos intermediar además Seguros de Grupo o empresariales con una tipo B. Aunque existe más variantes, estas dos son las más comunes para seguros de Personas y Empresas. Lo anterior se puede verificar el la información del paso 1.

3.Pedir sus referencias. Puede ser a un amigo o directamente a la Compañía de Seguros. Es importante hacerlo sobre todo si a primera vista no genera confianza. Recomiendo tomarse el tiempo que sea necesario para evitar sorpresas o posibles fraudes.

4.Qué se adapte a nuestra personalidad. Debe ser alguien con el que nos sintamos cómodos de hablar. Es importante tener cierta afinidad, para evitar sentirnos presionados. Que hable y entienda nuestro mismo lenguaje para que nos ayude a tomar decisiones importantes. Alguien al que podamos tenerle mucha confianza. Debe generarnos confianza.

Más adelante continuare con más pasos para elegir Agente.

Aquí les dejo un vídeo de un colega Español que busca persuadir sobre el tema. Espero lo disfruten y se diviertan. Es un poco de humor al respecto de mi profesión.

miércoles, 10 de junio de 2009

El Periodo de Gracia

Hoy quiero hablarles de un Concepto muy importante dentro del mundo de los seguros. El Periodo de Gracia.

Cuando decidimos adquirir un Seguro, tenemos un tiempo que nos debe otorgar la aseguradora para revisar la póliza. Regularmente es de 30 días. Dentro de dicho periodo se debe revisar que lo que nos ofrecieron concuerde con lo que al final recibimos. Ese es su origen. Si después de dicho periodo decidimos no tomar la cobertura contratada, basta con no pagar la Prima para que el contrato quede sin efecto. Si decidimos pagarla, en ese momento el contrato se perfecciona, quiere decir que entra en efecto.

Es un tiempo que recomiendo se deba tomar para lo que fue hecho, para leer a detalle las coberturas, lo términos y las dudas. Que podamos consultar con el Agente todo lo que no nos quede claro. Es tiempo suficiente para revisar los detalles y enviar nuestras aclaraciones a la Aseguradora si fueran necesarias.

Este es un término que con el tiempo se ha desvirtuado debido a que se traduce como el tiempo que se tiene para pagar la póliza. También es común que se pueda pensar que en automático son 30 días los que se tienen. En ambos casos puede haber un error que resulte riesgoso para los asegurados, si no se toman las precauciones necesarias.

Debido a cambios en la ley, al respecto de este plazo, es importante tomar en cuenta las siguientes observaciones o sugerencias:

1.El periodo de 30 días sólo opera para el momento de contratar por primera vez o de renovar la póliza. No para recibos subsecuentes.

2.Si durante el plazo ocurre un siniestro, la aseguradora lo puede condicionar al pago de la prima.

3.Si después de ese Periodo no se paga la Prima, automáticamente se queda desprotegido.

4.Para los recibos de pago fraccionado la aseguradora puede solicitar que se paguen al mismo vencimiento sin dar más días de plazo.

5.Si la póliza no queda pagada, es este Periodo, y ocurre un siniestro, no se encuentra cubierto auque se pague posteriormente la Prima. Se corre un riesgo muy grande.


Las anteriores recomendaciones, son el inicio de una serie que incluiré posteriormente. Por el momento recomiendo que se ponga atención en estar al corriente con las Primas, que tomemos el tiempo para leer y que además podamos preguntarle a nuestro Agente las dudas. Por favor dejen sus comentarios para saber su opinión y dudas sobre el tema.

viernes, 5 de junio de 2009

¿Y si vivo mucho tiempo?


Se han preguntado ¿cómo sería su vida si llega a vivir 90 años o más? Es probable que no lo haya hecho. La mayoría de las personas de hecho, no lo hacemos. Casi nunca pensamos que en realidad podríamos vivir más halla de “cierta edad” .

Algunos expertos dicen que vivir muchos años es un riesgo. Sobre todo porque es muy probable que no estemos preparado para ellos. Mental, física e incluso financieramente.

No nos gusta pensar en la vejez, y no nos damos cuenta que todos tenemos un viejito dentro de nosotros. Qué nos habla y casi no lo escuchamos. Que sino prevenimos cómo queremos que viva, es probable que la pase muy mal. Es probable que dependa de otros o que solo sobreviva.

Puede sonar duro pero algunos datos que he leído me impactan. Según el INEGI hoy somos un país de jóvenes. El grueso de la población se encuentra entre los 18 y 40 años. Ese dato indica que en menos de 30 años seremos un país de viejos. La mayoría de la población estaremos en la tercera edad. Esto representa ,cómo país , un riesgo muy alto en términos financieros y de salud. Ya no hablemos de lo demás.

Uno de los mayores riesgos, que en términos individuales, tenemos es llegar a la tercera edad sin ser financieramente independientes. Sin algo estable, que nos aporte un flujo de efectivo constante y que pueda dejarnos tranquilos. Ya sea un negocio, un ahorro o una casa que nos de una renta fija cada mes. Para no depender de las ayudas que hoy da el gobierno a los mayores de 70.

Es probable que cuando lleguemos a los 60 ya estemos cansados física y mentalmente, si no es que antes. Por las probabilidades de vida actuales, es muy probable que vivamos 80 años. Cuando menos debemos tener resueltos 20 años de nuestra vida en el sentido financiero. Para “vivir de nuestras rentas”, debemos empezar a llevar a cabo una previsión financiera que nos ayude, en futuro, a trabajar por gusto y no por necesidad.

Aquí, cinco preguntas básicas que debemos contestar para saber qué estamos haciendo para el futuro:

1.¿Cuántos años en realidad creo que puedo a vivir?
2.¿Tengo algún Activo que me provea de efectivo para esa época?
3.¿Estoy ahorrando o invirtiendo algo de mi ingreso actual para mi futuro?
4.¿Cómo me gustaría vivir después de los 60 años?
5¿Qué tan saludable podré estar?
5.1 ¿Estoy cuidando actualmente la salud de mi viejito que llevo dentro?

Estas intentan ser reflexiones sobre el futuro. El día de hoy es importante pensar que podemos vivir muchos años. Es todavía más importante planearlos para que en realidad sean saludables y placenteros. En entradas posteriores, intentare reflexionar al respecto de toda la gama de soluciones que existen actualmente al respecto, que nos ayudan a planear ésta parte de nuestra vida. Existen además Estímulos Fiscales interesantes para que podamos hacerlo.

Dejen sus comentarios nos vemos en la próxima.

jueves, 4 de junio de 2009

¿Cómo saber cuál Compañía es mejor en Autos?

Resulta muy común que al momento de elegir una Compañía de Seguros, sólo contemos con la información de su publicidad. En otras ocasiones la que nos podamos proporcionar los Agentes. Esto hace que al momento de elegir una podamos tener cierta duda sobre si es lo bastante buena o no.

Para ayudar a los usuarios de Seguros a tener otros parámetros de comparación, la Comisión Nacional para la Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), ha implementado una serie de Estudios y Encuestas para calificarlas.

En esta ocasión los datos que les tengo son sobre las mejores Compañías en Autos.

De acuerdo a la Encuesta de Calidad en el Servicio, queda como sigue:

-La calificación global obtenida por la atención en Daños Materiales es de 76.1
-En atención de Robo Total fue de 67.4
-ABA Seguros fue la que obtuvo la calificación más alta a Nivel Nacional 77 puntos.
-Inbursa fue la Mejor en Siniestros por Robo, con 76 puntos.
-En el Distrito Federal compartieron Mapfre Tepeyac, Inbursa y El Aguila, con 76 puntos.
-En Nuevo León fue AIG con 81 puntos, En Jalisco Fue ABA Seguros con 81 puntos.
Todas las calificaciones son sobre 100 puntos.

Estos son sólo algunos datos interesantes, que pueden servir al momento de tomar una decisión al respecto. Son Encuestas nuevas que pueden tener mejoras, pero por el momento son un buen Parámetro para tomar en cuenta.

En Esta Liga dejamos disponible un archivo del Economista, para que si desean puedan bajarlo y consultarlo completo:


Dejen por favor sus opiniones dando click en la etiqueta de "Comentarios".

miércoles, 3 de junio de 2009

¿Cuánto es suficiente de Suma Asegurada en Gastos Médicos?

Es probable que si pensáramos sobre cuánto dinero es suficiente, para estar bien protegidos financieramente en caso de enfermedad, no podamos responder con exactitud. Cuando platico con mis asegurados, con los amigos o con las personas sobre cuánto es suficiente, siempre contesto que Sin Limite. Muchas personas pueden pensar que es un poco exagerado. Esa es mi recomendación. Explicare por qué lo considero así.

Algunos datos exactos sobre casos pagados en 2008 por GNP:

1. Pagó poco más de 19 millones de pesos, en Ciudad Obregón a un niño de meses de nacido.
2. Casi 10 millones de pesos, a un adulto de 58 años, por pancreatitis en Monterrey.
3. Cubrió casi 6 millones de pesos, en el Distrito Federal, a un niño de 13 años por cáncer.
4. Poco más de 4 millones ,en el D.F., a una mujer de 29 años por insuficiencia respiratoria.
5. Se cubrieron más de 10 casos por arriba de los 3 millones de pesos en el D.F.

Como Agente estoy en desacuerdo que se deba concientizar por medio del miedo. Prefiero dar datos exactos para que ustedes puedan evaluar. Busco información exacta, que pueda ayudarnos a todos a tener unos parámetros correctos para evaluar las necesidades personales.
Como podemos ver los casos mencionados son completamente distintos en edades, padecimientos e incuso ciudades. Por está razón es que soy un convencido de no tener limites en las Suma Asegurada que se debe tener. En el reporte mencionado se informa que “En el 2008, Grupo Nacional Provincial pagó más de 5 mil 100 millones de pesos, por la atención de más de 165 mil reclamaciones de sus asegurados en Linea Azul". Sólo usé datos de GNP porque son los únicos que emiten este tipo de reportes.

El Reporte completo, lo dejamos disponible para ustedes en la siguiente liga:


Si lo prefieren pueden solicitarlo por mail y con gusto se los enviaremos.lo pueden pedir a prevision.financiera@prodigy.net.mx Seguiré exponiendo datos que puedan resolver todas las dudas que me han expresado en todo este tiempo. Por favor dejen sus comentarios para saber qué tema debemos abordar y que sea de su mayor interés.

martes, 2 de junio de 2009

Guía básica para contratar seguros


Este es el titulo de la Revista del Consumidor del mes de Junio. Aunque la Procuraduría del Consumidor no regula la compra de seguros, porque esto le corresponde a la CONDUSEF, la Revista tiene dos artículos al respecto.

Uno se llama Todo sobre el Seguros, Guía para evitar una serie de eventos desafortunados. Lo interesante de este articulo es que contiene lo que dicen deben ser Los Mandamientos del buen seguro:

1.Debe ser Personal.
2.Debe asumir el riesgo.
3.Debe encargarse de lo que se escapa a nuestras manos.
4.Debe ser nuestra última certeza.
5.Debe adaptarse.
6.Debe abarcar todos los plazos.


Trae además unas sugerencias sobre cómo pagarlos en tiempos de crisis.

También incluye una sección donde explica Los 4 pasos para contratar un seguro:

Paso 1. A la hora de leer las letras pequeñas". Explica la importancia de leer la póliza.

Paso 2. Cómo elegir un Agente de Seguros. Da detalles sobre cómo elegir un Agente.

Paso 3. El llenado de las Formas o Formatos. Explica lo que hay que tomar en cuenta.

Paso 4. Una vez contratado. Detalla lo que hay que hacer después de contratarlos ya que ahí apenas empieza todo.

Finalmente trae un Glosario Básico de los seguros, para que no te sorprenda el lenguaje del Agente de Seguros.

Les recomiendo puedan leerla. Por favor dejen sus opiniones sobre si les interesa que profundice sobre algún articulo de la Revista con gusto lo hago.