5 pasos para ahorrar de forma exitosa en un Seguro de Ahorro

Todos en la vida tenemos un Sueño Financiero. Algo que en el futuro queremos y que requiere de dinero. Muchas veces he recibido las preguntas sobre si los Seguros de Ahorro o Inversión son en realidad buenos para eso. Mi opinión es que son excelentes, por muchas razones pero sobre todo por las garantías que dan. Algo que ningún Instrumento Financiero puede hacer. Cómo algunos son de objetivos de Largo Plazo como la educación de los hijos, un negocio o el Retiro es muy importante ser constante. Enlisté 5 puntos que considero importantes para lograrlo según mi experiencia:

1. Define tu objetivo. Si sabes lo que quieres y para cuando lo quieres es más seguro que lo logres. Determina para qué lo quieres. Puede ser un negocio, una casa, un auto de lujo. Define cuál es tu Sueño Financiero. Todos tenemos uno y pocas veces nos ponemos en contacto con él. Ponlo por escrito y determina el monto exacto que quieres tener. ¿Cuánto vale ese negocio, esa casa, ese auto o esas vacaciones que quieres?
2. Conoce tu tipo de personalidad. Conocerte te ayuda a determinar cuál es la mejor forma de ahorrar para ti. Necesitas saber cómo manejas el dinero. Si necesitas que te obliguen a ahorrar o eres de los que en automático lo haces. Esto te ayudara a definir si necesitas un Seguro Flexible o uno de Aportaciones Constantes y Fija con un monto de Ahorro Garantizado. Ninguno es mejor que otro simplemente creo que funcionan mejor si conoces tu forma de manejarte con el dinero esto ayuda más a cumplir tu objetivo.
3. Determina cuánto puedes ahorrar. En este punto es importante considerar el monto actual de tus ingresos mensuales, tus bonos extras, aguinaldo y las utilidades. En este punto es probable que te des cuenta si lo que definiste en el punto 1 está muy lejano o cercano. Ayuda también a no sobrepasar tus capacidades de ahorro. Te recomiendo que máximo destines un 20% de tus ingresos. Lo recomendable es ahorrar el 10%.
4. Compromete a lograrlo. Parece un punto obvio pero si en realidad no lo haces es probable que en el camino sucedan muchas cosas que te hagan desistir. La mayoría de los Seguros Garantizados son un buen negocio si llegas al final del plazo. Si no cumples con las aportaciones pactadas y se cancela tu plan habrás hecho un mal negocio. Por ser un compromiso de largo plazo es importante que el primer compromiso lo hagas contigo. Así tendrás más oportunidad de lograrlo.
5. Hazlo y cuida la constancia. Cumplidos los pasos anteriores sólo te resta llevarlo a cabo. Otro punto que por obvio que parezca es importante. Conozco muchas personas que ya hicieron todo el análisis anterior y simplemente no lo llevan a cabo. Dejan pasar el tiempo sin decidirse a hacerlo. Este paso implica que formalices todo. Firmes la solicitud del Seguro, te hagas los exámenes médicos necesarios y que des tu primera aportación. Aquí es donde en realidad estas dando el primer paso. Lo demás sólo es constancia.
   
   Te aseguro que si llevas a cabo estos pasos tendrás éxito con un Seguro de Ahorro. No es lo mismo que comprar la primer póliza que te ofrezcan, que te digan que es la mejor y la intenten adaptar a tus capacidades y personalidad, que seas tú el que elija lo mejor para ti. Que te involucres en el proceso de elección y definas tus metas tus capacidades. Si tienes alguien que maneje tus seguros agenda una cita con él. Si no es asi y necesitas asesoría personal para este proceso puedes enviarme un mail para concertar una cita sin costo. Con gusto podré asesorarte. Juntos podremos encontrar la mejor forma de llegar a tu objetivo.

Los Flexibles

Como lo prometido es deuda y quiero evitar acumular deuda, hoy les voy a hablar de los seguros que yo he nombrado como Flexibles. He recibido algunos correos donde me piden que hable sobre ellos. Tal vez esperan conocer un producto en específico. Lo que les digo primero es que no es así. Es una serie de Seguros que por sus beneficios yo los he nombrado así. Me tarde un poco en hablar sobre ellos porque buscaba la mejor forma de trasmitir sus beneficios.

Finalmente decidí hablar de un par de ellos que conozco a fondo y sé como funcionan totalmente. Elegí uno en dólares y otro en pesos. Me gustan mucho por el control que tiene el asegurado sobre su ahorro y aportaciones. A pesar de ser distintos yo considero que son para la persona que es muy ordenada en su manejo financiero. Si eres de ellos le sacaras el mejor provecho, sino estos no son para ti. Sobre ellos puedes construir lo que sea.

El primero es un Plan que se llama Vida Inversión. Es de GNP. Es u n plan que tiene un alto componente de Inversión. Se pude invertir en Acciones si se desea. No sólo es de ahorro. Tiene ocho “canastas” distintas donde puedes meter el dinero. Cada una de ellas tiene una ganancia o rendimiento distinto. Puede elegir meter tu dinero en una sola o hacer una combinación de tu dinero en las ocho, o en más de una. Con esto puedes hacer que tu dinero tenga mejores ganancias al ser combinadas. Tienes disposición de tu dinero en 72 horas. No requieres esperar. El control de ellas lo tienes directamente tú, por Internet o por teléfono. Eso es control total. No necesitas hablarle a nadie que haga movimientos en las canastas por ti. Puedes cambiar el dinero entre cada una de ellas en cualquier momento.

Para que puedas entender mejor, te explico que cada canasta tiene un nombre específico:

GNP C-Tes
GNP Equilibrado
GNP Acciones
GNP Saving ( Dólares)
GNP Mk2 Des.
GNP Global.
GNP Euros.
GNP USA Markets 2

Las puse en ese orden para que puedas comprenderlas mejor. Te pido que no te impresiones por el nombre que tienen pues este Plan es para Inversiones desde $5,000 PESOS. Es un plan que puedes hacer crecer tanto como tu quieras. Sobre su base puedes construir el sueño que quieras. Puedes aprender cómo funciona eso de las inversiones. Si no sabes sobre de Acciones, y quieres aprender, este plan te ayuda mucho a eso. El aprendizaje es tuyo. Soy de la teoría que si aprendes a manejar bien $10,000 pesos y los haces crecer, puedes con$1, 000,000 de dólares.

Para construir un patrimonio sobre la base de este plan, es importante considerar que debes ser muy disciplinado en ingresar y sacar dinero. Debes tener claras tus metas de ahorro, porque sólo así podrás sacarle lo mejor. Sino te consideras como alguien disciplinado pero estas dispuesto a hacer lo necesario, ésto es para ti. No importa si tienes 5 mil o 1 millón de pesos. Para ambos puede funcionar muy bien.

Si te gusta el riesgo este te da lo necesario para tomarlo. Sino es asi también sirve porque tiene las canastas conservadoras. Creo que por cuestión de espacio aquí le paro, mañana hablo del plan de dólares donde puedes construir otro tipo de cosas. Si te interesa conocer los Rendimientos de los últimos 12 meses de cada “canasta”, pideme el Boletín Financiero que tengo y con gusto te lo envío. Tiene información valiosa que te puede ayudar a conocer más sobre él. Si tienes un Agente de GNP pídele que explique cómo funciona, sino es asi estoy a tus ordenes para explicarlo más a fondo. Los veo mañana.
NOTA: PARA EFECTOS PRACTICOS LES LLAMÉ CANASTA. SU NOMBRE ES OPCIONES DE INVERSIÓN.

El Tiempo y El Dinero

Imagen: Proyecto Matriz

Por. Eloy López.

Nota: Esto es algo que escribi hace poco más de dos años. Es de las cosas que hacia. Creo que es buen momento para compartirlo. A pesar de que es un poco largo decidí no quitarle nada. Espero sea algo que les sirva y ayude.

El tiempo tiene tantas similitudes con el dinero que, aunque nos parezca increíble, ya existen los Bancos del Tiempo. En ellos se pueden hacer depósitos de tiempo. Se pueden realizar retiros. Tener una cuenta con tiempo ¿Suena raro verdad?, pero existen y son reales. En Europa es donde están teniendo mucho auge. En estos bancos la “moneda” es el tiempo. Si una persona en su “Estado de Cuenta” tiene saldo positivo significa que tiene tiempo a su favor. El funcionamiento de estos bancos es muy parecido a una cadena de favores pero basado en el funcionamiento de un Banco de dinero.

Existen personas con demasiado tiempo disponible y tanto conocimiento, que pueden hacer abonos a su cuenta dando su tiempo para otras personas.Existen personas que saben hacer lo que otros necesitan. Por ejemplo alguien que le gusta la jardinería pero tiene su computadora descompuesta tiene en su poder un problema, la computadora, y un Activo, el conocimiento y el gusto por la jardinería. Existe en algún lado otra persona con un problema de cortar el pasto de su jardín, pero esta muy ocupado en su trabajo porque es Ingeniero de Sistemas.

Lo que hacen los Bancos del tiempo es justamente intercambiar una hora de cortar el jardín por una hora de arreglar la computadora. Ambas personas salen ganando porque reciben a cambio algo que necesitan y la moneda de cambio fue su tiempo.

El tiempo es el recurso más valioso de que disponemos los seres humanos. Paradójicamente es el que más desperdiciamos. El tiempo tiene algunas características que hacen que no podamos dimensionarlo en su valor real. Es intangible, no es renovable y no lo podemos almacenar para usar posteriormente. Por el simple hecho de estar vivos, cada día recibimos una cantidad igual cada día. Sin importar lo que hagamos con él, al siguiente día tendremos a nuestra disposición más. Esa es una de las razones por las que no le damos el valor real que tiene en nuestras vidas.

Resulta paradójico que existen muchas personas con grandes sueldos o ingresos que tienen tan poco tiempo disponible Es chistoso que cuando se tiene el dinero suficiente para realizar el viaje de sus sueños lo que no se tiene es el tiempo suficiente.Bueno y hasta aquí ¿qué?, ¿Cuál es la relación entre el tiempo y el dinero? Muchas. Ambos son recursos que tenemos los seres humanos. De hecho yo diria de los más valiosos. Si tenemos tiempo lo podemos invertir en aprender algo de valor para nuestras vidas. De niño mi madre me decía que siempre buscara hacer con mi tiempo algo de “provecho”, por supuesto que a eso se refería. De hecho en lo qué decidamos invertir nuestro tiempo marcara toda nuestra vida.

El tiempo al igual que el dinero se puede administrar. Se puede ahorrar. Se puede Invertir. De hecho el tiempo se puede intercambiar por dinero.Sobre el tiempo los expertos en su manejo dicen que tenemos todo el disponible. Entonces no es posible que digamos que no tenemos, si tenemos todo el que hay. El día sólo tiene veinticuatro horas, no más. No es renovable al siguiente día. No es tangible y por eso es difícil tener una correcta dimensión de él. Por estas características es difícil de equilibrar el tiempo.

Una de las mejores formas de aprender a administrarlo, dicen, es tener metas y objetivos claros en la vida. Saber lo qué se quiere lograr en la vida, y sobre todo ponerle una fecha probable, nos ayudará a saber si estamos desperdiciando nuestro tiempo o si vamos por el camino correcto y estamos haciendo un buen uso de él. Esa es una excelente forma de medir el uso que le estamos dando a nuestro recurso más valioso.

Lo mejor de todo es que haremos sólo aquello que en realidad es muy importante y no caeremos en el error de desperdiciarlo. Por el lado del dinero, los expertos en su manejo coinciden exactamente en el mismo punto. Para llegar a ser millonario o generar riqueza, dicen, debemos saber qué queremos en la vida y sobre todo saber por qué lo queremos. Tener un gran objetivo o meta a un tiempo o edad determinada nos ayudara a generar más dinero y usarlo efectivamente. Le ayudaremos a nuestra mente a buscar formas de manejarlo mejor y buscar mejores maneras de hacerlo crecer y que nos ayude a llegar a nuestro objetivo. Conectarnos con nuestra misión o razón de ser en la vida ayudara a ver al dinero cómo un medio y no como un Fin.Conocer nuestras motivaciones más profundas en la vida nos ayudara a sacarle el mejor rendimiento a estos dos recursos.

La combinación correcta de tiempo y dinero pueden lograr maravillas. Por ejemplo si ahorramos pequeñas cantidades de dinero, pero de una forma constante y sobre todo lo hacemos durante un tiempo largo, lo más seguro es que al final de es plazo hallamos creado un buen patrimonio sin apenas darnos cuenta. Conocer cuáles son nuestras metas y objetivos ayuda también a saber cuanto tiempo y dinero necesitamos invertir para lógralos. Si el plazo es largo y la cantidad poca, al final podremos lógralo. Si el tiempo es corto, pero la cantidad de dinero es mucha, podemos obtener lo mismo en más poco tiempo. Ninguna cantidad es poca o mucha. Lo correcto es saber encontrar el equilibrio para obtener los mejores beneficios de la correcta inversión de estos dos recursos.

Esta reflexión me tarde un poco en hacerla porque el tema es extenso y no quería que los conceptos se dispersaran. Quería compartir con ustedes un tema que me ha traído de cabeza estas últimas semanas y al cual quería darle solución. Espero no haber sido ambiguo y compartir con ustedes algo que pueda ayudarles en la búsqueda de nuestras metas y objetivos en la vida. Estoy convencido de que si podemos definir un Proyecto de Vida propio tendremos la mitad del problema resuelto. Los medios y los recursos para lograrlo aparecen en el camino. El detalle es que pasamos gran parte de nuestra vida sin un objetivo de vida y sobre todo sin conocer nuestras más profundas motivaciones para hacer lo que hacemos todos los días. Los veo la próxima y les deseo que puedan encontrar unos sueños que perseguir y una meta que lograr.

Cómo Constuir un Edificio Financiero

Hoy escribe para nosotros un cliente. Ayer escribí sobre la importancia de la personalidad para los diferentes Instrumentos Financieros. Este es un buen ejemplo de un Plan que se adaptó perfecto a los objetivos que él buscaba y a su tipo de personalidad

Por: Horacio Villar*

Como Profesionista, siempre me ha preocupado la seguridad de mi familia, es por ello que durante muchos años he decidido adquirir seguros que protegen nuestra salud (gastos médicos mayores y menores), bienes (autos e inmuebles) y vida.

Este año cumplí 37 años y he podido observar que la falta de prevención, ha impactado negativamente en lo económico en distintos sectores y personas, que en ocasiones parecieran historias salidas de una novela.

Ejemplos como la crisis financiera de Estados Unidos, son resultado de una falta de “prevención”, así como errores cometidos por empresarios que han tenido como efecto terminar con fortunas o simplemente con la estabilidad familiar.

Nosotros somos responsables de llevar a cabo la educación de nuestra familia, en lo relativo a la “prevención” y no estamos ajenos a las mismas consecuencias que los ejemplos anteriores. Es por ello, que como profesionista me pregunte ¿cuál es el mejor sitio para invertir mi dinero?; la respuesta parecía ser siempre la misma: LOS INMUEBLES.

Así las cosas, decidí buscar inmuebles que me dieran la seguridad financiera que buscaba para el futuro, ya fuera asegurando un monto de renta, que el inmueble me agradara y en su caso que el precio fuera accesible.

Iniciaron los inconvenientes, la oferta y demanda, los costos no eran los que me permitían comprar algo, no me gustaba, no era rentable, los costos de escrituración, pagos de mantenimiento, reparaciones, inmuebles intestados o irregulares en su documentación y el inconveniente de no poder venderlo con facilidad ante una emergencia.

Me pregunte, ¿como puedo hacer un “inmueble financiero” que no tenga todos los inconvenientes anteriores?, que lo pueda construir a mi ritmo, que no tenga que estar preocupado por rentarlo, que no me preocupe por pagos de escrituración y que ante una emergencia pueda vender un “departamento virtual”, es decir, que pudiera disponer de mi dinero en forma rápida y sin los trámites de escrituración.

Entonces apareció la opción; Comprar un seguro de ahorro con un valor determinado como el del edificio que siempre soñé. La construcción inició hace apenas un par de años y ya estamos en los cimientos, pero no estoy preocupado por los sueldos de albañiles, permisos etc…., simplemente lo estoy construyendo financieramente hablando, porque el seguro es muy flexible, me permite fijar un ritmo de aportación mínimo anual y puedo hacer aportaciones adicionales conforme obtengo recursos extras, hasta lograr los pisos que deseo para que toda mi familia lo pueda disfrutar. Seguramente cuando mis hijos crezcan, les daré un departamento a cada uno.

¿El objetivo?, tener un “edificio financiero” que me permita obtener rentas líquidas (sin los problemas de tener inquilinos) y que lo pueda disfrutar en mi retiro.

Es importante el asesoramiento de un agente de seguros, ya que por desconocimiento de los consumidores, no obtenemos los productos que queremos, ya que en estos casos se cuenta con esquemas flexibles a través de la creación de un fideicomiso, que permite establecer los parámetros que uno desee, tales como decisiones relativas a los beneficiarios, la forma de pago de fondo de ahorro, entre otros puntos importantes.

En mi opinión, el primer tema importante a tomar en consideración en la vida de un individuo y su familia, así como de la sociedad, es la “PREVENCIÓN” y esto no solo se refiere a la salud, la vida y las posesiones, sino también prevenir para el futuro, es decir, para el retiro.

Yo sugiero, que cada persona analice que le conviene, en que le gusta invertir y a partir de ahí decida como quiere vivir; en lo personal, me di cuenta que yo no me dedicaría al sector inmobiliario, pero curiosamente estoy construyendo mi edificio.

* El autor es Director General de un Despacho Especializado en Asesoría legal sobre el Seguro Social. Es egresado de la Universidad Anahuac.

Planeación Patrimonial, La importancia de la pirámide.

David Paniagua*

Son muchas las disciplinas en la vida en las que para ejemplificar un orden de prioridades se relaciona con una pirámide. Maslow nos habló de una pirámide de necesidades humanas en donde se muestra la importancia de satisfacer las necesidades básicas antes de poder satisfacer necesidades mas elaboradas. La pirámide nutricional nos muestra también como nuestra alimentación debe basarse primero en cereales y granos que nos aporten energía para luego completar nuestra alimentación con otros nutrientes.

En Grupo Aserti tenemos la teoría que la planeación patrimonial debe ser igual. Mucho se debate de cuáles son los mejores instrumentos para invertir, o con que riesgo se debe invertir. Mucho se discute entre ¿qué es mejor si un bien raíz o una inversión de capital?. En lo particular en nuestro negocio todos los días nos encontramos ante la pregunta de qué es mejor: invertir en un fondo o en un seguro de vida. Nuestra respuesta es muy simple, nada es mejor que otra cosa; prácticamente todos los productos financieros no son sustitutos entre si, sino complementos. La verdadera pregunta que debemos hacernos es: ¿Cómo se encuentra estructurada nuestra pirámide patrimonial con respecto al momento que estamos viviendo?

Para poder respondernos a esta pregunta debemos conocer qué entendemos por patrimonio y mas importante aún saber para qué queremos un patrimonio. Por mas vueltas que le demos a esta incógnita, la única realidad es que la respuesta es y será siempre personal y muchas veces única. Es por esto que podemos afirmar que no existen fórmulas mágicas; cada persona, cada familia debe construir su propia pirámide y planear con respecto a ella.

La respuesta mas común que nos encontramos al “para qué” de un patrimonio es: para tener una plataforma de desarrollo sólida para nosotros mismos y para nuestra familia. Para nosotros mismos el patrimonio nos puede servir para realizar inversiones de muy distintos tipos (financieras, educación, poner un negocio, etc.) logrando así un mayor desarrollo profesional y/o para poder disfrutar viviendo de acuerdo a lo que cada uno de nosotros nos guste vivir. Para nuestra familia el patrimonio es la base y cimiento sobre el cuál ellos construirán su propia vida (educación, capital, relaciones personales, estilo de vida, etc.) Dependerá de cada quién a que altura quiere o puede poner ese cimiento, que si bien no es determinante, si es muy influyente en la vida que nuestros hijos y nietos tendrán.

El secreto mas importante para la construcción de una pirámide patrimonial es tener en todo momento muy claro cuál es el objetivo de la misma. Saber y tener presente “para qué” queremos formar nuestro patrimonio y ser congruentes con ello. No hacerlo de esta manera es pasar la mayor parte de nuestra vida (que la vivimos trabajando) sin ningún rumbo obteniendo o no obteniendo resultados por “accidente”. Ser congruentes con nuestra pirámide patrimonial nos pone en control de nuestra vida con un sentido y propósito.

La pirámide patrimonial, como su nombre lo indica, implica construir una base que garantice nuestros objetivos de patrimonio y por encima de esta ir construyendo “capas” o “secciones” que nos vayan llevando a nuestros objetivos. La pirámide implica primero tener la garantía y después poco a poco la utilidad. De esta manera, si tenemos un capital para invertir y se nos pregunta donde hacerlo, la manera congruente con la pirámide de contestar sería: Invertir una primera parte para garantizar el patrimonio de la familia presente y futuro (mediante seguros de vida) dejando siempre otras partes para invertir en otro tipo de instrumentos diversificando el riesgo. De la misma forma si se nos pregunta ¿qué es mejor si invertir en una propiedad o en otro tipo de inversiones? la respuesta sería una mezcla de ambas que sea congruente con nuestra pirámide familiar.

La pirámide patrimonial, como se mencionó anteriormente, debe ser única para cada familia por lo que debe diseñarse con cuidado tomando en cuenta situaciones muy particulares. Si desea mayor información o tiene comentarios al respecto, por favor no dude en escribirme a david@aserti.com.mx. Con gusto le atenderemos.

Un poco tarde pero iniciamos la semana de los Invitados:

*David Paniagua es Licenciado en Economía por El Tecnológico de Monterrey, Director General de Grupo Asertí; Empresa con más de 160 Agentes Profesionales de Seguros. Una empresa que sólo el año pasado pagó poco más de 86 millones de pesos por siniestros de sus asegurados, más de lo que han pagado muchas empresas pequeñas de Seguros. David nos habla de un Concepto que ha denominado la Pirámide Patrimonial, algo muy innovador como forma de ver la Planeación Patrimonial. Una forma diferente de percibir abordar el mundo de los Seguros. Cualquier duda al respecto pueden dirigirla a eloylopez@previsiónfinanciera.com o al mail de David.

Los niños y el dinero

Al final de la semana pasada leí en el Blog de Roberto Morán sobre si los niños deben ahorrar. Reflexioné al respecto del tema. Pensé en mis hijos. Estaba convencido de que sí deben hacerlo. No estaba de acuerdo en que lo hicieran por medio de las estampas que pretenden darles en la SEP.

Mis hijos me dieron una sorpresa. Querían comprarse un juguete de la película de Transfomers. Su mamá les dijo que no tenía dinero. Ellos recordaron que tenían $30 pesos, que recibieron como Domingo de parte de su abuelo. Les faltaba algo así como $60 pesos para el juguete. Mi hijo mayor, de nueve años, pensó en que la mejor opción era multiplicar el dinero. Ideó vender dulces para completar el resto. Es importante mencionar que no es la primera vez que lo hace. Ahora invitó a su hermano, que tiene tres años.

Invirtieron los $30 pesos en comprar Pulparindos y Galletas Mamut. Hicieron paquetes de a 5 pesos. El primer día ganaron $60 pesos. Al final de la semana generaron una de ganancia $300 pesos. Multiplicaron su capital inicial 10 veces, con una hora diaria de trabajo; digamos dos. Con sus ganancias se compraron dos juguetes, se fueron al cine a ver Harry Potter con todo y palomas. En la noche del viernes terminaron la semana festejando en Burguer King, con hamburguesa y todo, y después cenando en los tacos.

Estuve muy tentado a decirles que guardarán su dinero y que lo invirtieran en una cuenta y lo hicieran crecer, o algo parecido. Me dediqué sólo a observarlos. Me quedé callado y aprendí muchas cosas al respecto. Tenían un primer objetivo y lo alcanzaron; se dieron cuenta que sí pudieron y se pusieron otro más y lo lograron. Decidieron festejar su esfuerzo y no podía privarlos de hacerlo.

Creo que en las finanzas, como todo en la vida, a los niños primero deben divertirse y después tener ciertas responsabilidades. Estuve muy tentado a decirles que ahorraran pero me sorprendió ver que además se están volviendo compradores inteligentes. En la siguiente semana les hablare sobre “el juego” de las inversiones y lo divertido que puede ser para ciertos objetivos mayores.

La experiencia ha sido bastante agradable, adicional a que me ha cambiado la forma de pensar sobre su futuro. Creo que si los sigo apoyando a que logren sus metas financieras pues terminaran pagándose solos su propia educación. Creo que serán el mejor Seguro Educacional que pueda tener. Es sólo una idea inicial que requiere de ser pulida pero creo que un ahorro para su educación lo podré dedicar para que inicien su propio negocio, que les ayude para pagar su Universidad.

Pensé en eso porque acabo de terminar la Universidad y tengo varios amigos que desde los 18 tienen su propio negocio, y con él se pagaron sus estudios. Creo que mis hijos con guía adecuada podrán ser de ese grupo de jóvenes.

Se me ocurre que si canalizamos ese esfuerzo de forma adecuada llegarán a los 18 años siendo independientes financieramente. Para el mayor me quedan 9 años para lograrlo y para el menor 15. Creo que es tiempo suficiente para volverlos Inversionistas. Que aprendan todo lo relacionado a cómo hacer que el dinero trabaje para ellos.

Quiero decirles que me siento muy orgulloso de ellos además de que tengo un reto por delante bastante retador. Que además me queda mucho por aprender sobre cómo los niños ven el dinero. Los veo la próxima. Dejen sus comentarios.

Vivir al día

Nota: Este es algo que escribí hace 2 años. Como el tema de los Blogs que sigo, es sobre la quincena, decidí publicarlo ahora porque se quedo pendiente la semana pasada. Espero les guste y les sirva. La imagen es de http://amadeo.blog.com/

Una persona que gana el sueldo mínimo, vive al día. Todavía peor, vive atrasada. Gana cincuenta pesos y se gasta sesenta. Cada día está teniendo que conseguir esos diez pesos faltantes para vivir. ¿Dónde los consigue? Pues donde se pueda. A veces prestado con la familia otras con los amigos. Cada día que pasa se atrasa más. En un mes, por ejemplo, ya debe trescientos pesos. Sólo por el déficit diario que trae y que debe conseguir diario. Vivir le cuesta.

Podríamos pensar entonces que alguien que gana cincuenta mil al mes podría tener sus problemas resueltos. Nada más alejado de la realidad. En México, según las estadísticas, el 80% de los mexicanos vivimos al día. Quiere decir que en todos los estratos sociales esperamos el día de pago para saldar nuestras deudas contraídas. La única diferencia, entre uno y otro estrato, es el nombre de los acreedores. Mientras Unos le deben a Elektra, al Banco Azteca, a los prestamistas de Fin Común y a La Señora que les vende cosas para pagar en la quincena. Otros le deben a American Express, a la Agencia del BMW, a la tarjeta de Liverpool y a la del Palacio de Hierro. Los nombres cambian pero ambos ya tienen comprometidos sus ingresos de la quincena.

La diferencia también es el monto. Mientras que para unos su deuda total asciende a $10,000 y es una fortuna, para otros esos mismos diez mil sólo representan el mínimo de la tarjeta para ese mes. Cuestión de enfoques pero en ambos casos los hábitos son los mismos. Gastar todo lo que ganamos. En ambos casos se ha empeñado la tranquilidad y no lo sabemos. En ambos casos esas deudas nos han robado el sueño tranquilo. El fondo es el mismo. La quincena empeñada. La esperamos a que llegue para salir, pero apenas llega y ya se fue de nuevo. Con una rapidez asombrosa. Entonces la esperanza la ponemos en la próxima. Un círculo vicioso. Unos se dicen victimas de las tarjetas Otros más se dicen víctimas de la Mercadotecnia. Unos más que los acreedores son unos desalmados que no entienden de los problemas que uno pasa.

Hacernos las víctimas es normal. Lo anormal es que aceptemos que es nuestra responsabilidad por tener las deudas al tope de nuestros ingresos o incluso más altas. Nos quejamos del los intereses altísimos que cobran los bancos. Nos sentimos indefensos. Por alguna extraña razón los seres humanos consideramos que nuestros ingresos son infinitos. Cuando salimos a comprar tenemos esto en mente. Difícilmente nos consideramos como parte de un todo, donde nuestros ingresos son limitados. Si cuando gastáramos, lo hiciéramos bajo ésta premisa, a la hora de la quincena estaríamos más tranquilos. Estaríamos desarrollando lo que se conoce como Inteligencia Financiera.

La Economía en su Modelo Considera al ser humano como un ser racional. Sostiene que el ser humano forma parte de un gran sistema en el que trabaja para obtener ingresos para sostenerse a él y a su familia. Considera que el ser humano después de obtener ingresos por su trabajo, buscara intercambiarlos por otros bienes y que al hacerlo se decidirá racionalmente por aquellos que le brinden el mejor costo-beneficio por su dinero. Es más, que lo hará de una forma concienzuda. Nada más alejado de nuestra realidad.

La mercadotecnia en cambio considera a los seres humanos con ingresos finitos o limitados, es por eso que cuando los mercadólogos crean un producto hacen todo lo posible por ganar la preferencia de una persona por sobre su competencia. Es común que se hable de guerra entre compañías a la hora de ganarse a los consumidores. Hacen todo lo posible porque esos ingresos que tiene una persona los dedique en parte a adquirir su producto. Un punto de participación de mercado representa millones de pesos. Mientras tanto el consumidor se encuentra en medio de esa guerra con miles de opciones en las cuales gastar su dinero. A la hora de querer comprar se le hace poco el ingreso que tiene y por eso gasta más de lo que genera. Como podemos ver parece que estamos en medio de dos Modelos que nos tienen como rehenes.

Es difícil elegir entre tantas opciones y además hacerlo de una forma razonada. ¿Dónde está la conciencia, cuando nosotros estamos en la tienda, con esa tentadora oferta de Meses Sin Intereses del producto que “tanto nos hace falta” y la tarjeta a la mano? Parece que se hace la perdida y nosotros no hacemos mucho por buscarla. Parece difícil, pero es mucho más fácil de lo que parece. Sólo debemos aprender a ejercer nuestro poder de decisión. Decir que no.

Quisiera compartir con ustedes un remedio fácil y rápido pero lamento decirles que no puedo. No lo he encontrado. En estos casos es, como en muchas cosas, a base de prueba y error. Existen muchas técnicas para solucionarlo pero sólo son eso, técnicas y no soluciones. Debemos preguntarnos si eso que estamos por adquirir en realidad contribuirá en algo a que podamos dormir más tranquilos. Si nos ayudara a ya no vivir al día.

Tener sólo una Tarjeta de Crédito ayuda. Hacer un Presupuesto y sobre todo respetarlo es básico. Pero bueno esos son temas de otra reflexión. Debemos saber que nuestros ingresos tienen un tope. Que no podemos comprar todo lo que creemos que necesitamos. Debemos revisar nuestras necesidades básicas y preguntarnos si están satisfechamente cubiertas. Espero haber contribuido, aunque se un poquito, a que esa próxima vez que estén tentados a aceptar esa oferta si quiera se pregunten ¿Yo vivo al día?.

Las semillas y el dinero

Si fuéramos agricultores, las semillas tendrían una importancia básica en nuestra vida. Nos importaría la calidad de las semillas que tenemos y la cantidad. Las semillas tendrían gran valor porque de ellas depende una buena cosecha. Buscaríamos sembrarlas en la mejor tierra posible. En la más fértil. Lo haríamos en la época del año más propicia para ello. En fin, cuidaríamos todos los factores posibles para que los frutos que se nos dieran fueran de mucha calidad. Saber dónde, cuándo y cuánto se vuelve relevante.

Si somos buenos agricultores al final de la cosecha guardaríamos las semillas de mayor calidad para la próxima siembra. En los viñedos franceses cuidan en extremo las plantas que consideran como la Raíz Madre. Es más no la tiene a la vista. En algunos casos está guardada en un lugar alejado al viñedo. Es como la formula de la Coca-Cola, muy pocos saben donde está. Lo hacen porque saben que aunque el viñedo se queme totalmente, o por alguna razón se destruya, ésta pequeña planta les ayudara a empezar de nuevo. Quien haya visto la película " Beso Francés", con Meg Ryan, sabrá de qué hablo. La trama completa se basa en una pequeña plantita de éstas que les platico. En otra película, "Un Paseo por las Nubes", la desgracia del incendio que ocurre en el viñedo se hace menor cuando se dan cuenta que se salvó la Raíz Madre. Espero las hallan visto para estar en contexto.

Hasta aquí se preguntaran ¿Qué tiene que ver todo esto con el dinero? Mucho. Si aprendemos a ver el dinero como semillas, sabremos algo muy valioso para nuestra vida. Si gastamos el dinero en algo que no tiene un valor, o no nos devuelve algo de valor, pues lo estaremos sembrando en tierra mala. Si sólo nos dedicamos a gastarlo tal como nos llega, estaremos desperdiciando nuestras semillas. Las estaremos tirando sin preocuparnos por nuestra Planta Madre o nuestras Semillas Base.

Si el dinero lo equiparamos a las semillas estaremos aprendiendo a invertirlo. Siempre buscaremos donde nos pueda dar los mejores frutos, donde exista el menor riesgo de perderse la cosecha. Buscaremos la mejor tierra para sembrar. Lo haremos cuando sea el mejor tiempo para hacerlo. Buscaremos saber cuál es la cantidad ideal para obtener frutos. Le procuraríamos los nutrientes necesarios para que crezca mejor. En fin, nos preocuparemos de más factores a la hora de deshacernos de él. No tomariamos decisiones tan a ligera y mucho menos por impulso.

Invertir es similar a sembrar. Un agricultor es un inversionista de semillas. Una inversión es algo que crece y con el tiempo da más frutos. Obtenemos algo de él después de sembrarlo. Si usamos estas dos analogías debemos vernos cómo inversionistas del dinero que generamos.

En ocasiones creemos que ser inversionista es cosa de millonarios. No lo vemos como algo a nuestro alcance. No es tan difícil aprender a serlo. Sólo tenemos que aprender en cuál tierra es mejor sembrar, cuándo es mejor hacerlo y que cantidad sembrar. La tierra es el instrumento donde elegimos poner nuestro dinero a crecer.

Aprender cuándo hacerlo es muy importante. Saber cuánto tiempo debemos esperar para que dé frutos y madure, es vital. La paciencia es clave. Mario Borghino, en su libro "El Arte de Hacer Dinero", menciona que la mayoría de las personas no saben "hacer dinero con el dinero". No importa si son pobres o tienen " megasueldos" o "megaingresos". La situación económica no importa. Lo importante es cómo nos percibimos nosotros. Como trabajadores simplemente o como empresarios inversionistas. La diferencia es mucha.

Recomienda aprender la profesión de inversionista.Pude ser fácil, si vemos este nuevo aprendizaje como un hobbie. Lo hará placentero. Lo podemos comparar con aprender un nuevo idioma. Las clases se hacen amenas cuando aprendemos algo por gusto, como por ejemplo tocar guitarra, clases de cocina. En fin lo importante es hacerlo divertido. Empecemos dedicándole un par de horas a la semana. El esfuerzo no es tanto y el beneficio muy grande. Lo veremos como algo divertido.

Hacer crecer dinero será un reto y no una obligación. Aprender a diferenciar muy bien un gasto de una inversión es básico. Un gasto es algo que ya no vuelve. Una inversión es algo que nos devolverá algo en algún momento. Entender esas diferencias básicas, nos ayudará a tener una visión diferente del dinero.

Cuando estemos pensando en gastar en algo nuestro dinero es importante preguntarnos si es un gasto o una inversión. Debemos saber si nos va a regresar algo de lo que estamos gastando, aunque sea de otra forma. Invertir en una buena educación, por ejemplo, nos da ganancias de otro tipo, no necesariamente económicas, aunque también lo puede hacer. Las semillas sembradas nos darán un fruto diferente. Una buena inversión conserva el valor del dinero en el tiempo. Ésta es otra de las pequeñas cosas que he aprendido con el tiempo y que me ha sido de utilidad.

Por cuestiones de espacio, y para no aburrirlos, no profundizo sobre los lugares donde es mejor sembrar, dependiendo de las necesidades de cada quien. La próxima semana compartiré con ustedes algunos de esos buenos lugares donde se pueden sembrar y sobre qué debe tener una buena inversión. Como siempre, espero que estas pequeñas ideas sean de gran utilidad para ustedes. Espero su retroalimentación.

Diferentes formas de volverse millonario

¿Cuántas formas existen para volverse millonario?

Sí le pensamos un poco podemos ver que existen muchas. Empecemos por las formas más sencillas y que nos demandan muy poco esfuerzo o nada. La primera podría ser que un pariente lejano, viejito y muy rico, falleciera y nos dejará como titulares en su testamento, sin tener que pasar la noche en su mansión embrujada o hacer algo raro. Siempre es bueno saber sobre nuestro Árbol Genealógico, y lo más importante que ellos sepan de nosotros (sobre todo sí les sobran algunos milloncitos). También es importante que ellos tengan cierto afecto por uno. No se lo dejan a cualquiera.

Los juegos de azar son otra buena opción. Comprar un billete de lotería premiado en una de esas fechas donde la Bolsa es bastante grande; las Fiestas Patrias, Navidad, Fin de Año o incluso el Día de Reyes, son buenas opciones, por lo grande del premio.Una más es jugar (y ganar) el Melate con nuestros números favoritos y que el acumulado sea bastante grande. De la noche la mañana se acabarían las preocupaciones financieras.

En fin, si le buscamos opciones hay muchas. Las siguientes opciones son las que ya requieren cierto esfuerzo. Una de ellas es generar La Gran Idea que, patentándola, nos deje mucha lana. Así se ha vuelto millonaria mucha gente. Los inventores del teléfono, el foco y el avión, por ejemplo. Estas opciones ya requieren de un cierto esfuerzo de nuestra parte y las probabilidades siguen siendo bajas. Una posibilidad más sería pensar en iniciar una empresa en nuestro Garage y crear una empresa tipo Google, Microsoft, o una de es tipo, que después se pueden vender en millones.

¿Cómo generar un millón de dólares?

Puede ser cuando nos imaginamos un millón de dólares, creemos que es mucho dinero. En realidad lo es. Si se trata de pensar cómo generarlo puede ser que tengamos la creencia de que es muy difícil y que requiere de mucho esfuerzo. Si alguien nos dijera que es más fácil y que nosotros podemos hacerlo, seguramente no le creeríamos. Es menos difícil de lo que se ve.

A lo largo de nuestra vida laboral nosotros lo haremos. Pensemos en una persona que hoy tiene 25 años, recién inicia su vida laboral y tiene un buen empleo de $35,000 mensuales. No son la gran cosa pero es buen sueldo. A lo largo de su vida laboral es muy seguro que alcance sueldos más altos. Lo más probable, según las estadísticas, es que su vida productiva sea de 35 años. Si lo visualizamos al final de éste periodo, veremos una persona de 60 años que en promedio a ganado $35,000 mensuales. Anualmente ha generado $420,000 y en los 35 años que trabajó pues $14, 700,000. Sí, son catorce millones setecientos mil pesos mexicanos en toda su vida laboral. Como vemos no es tan difícil hacerlo.

Si tomamos el Tipo de Cambio actual, $13.10 pesos por dólar, quiere decir que un millón de dólares es el equivalente a $13,100,000 pesos La persona que vimos anteriormente rebasó esa cantidad, sólo en su vida laboral y sin hacer nada del otro mundo. Nosotros podemos ser ese ejemplo. ¿Verdad que ya no se ve tan difícil?

La pregunta es, ¿Qué vamos a hacer con nuestro millón que ganaremos? Posiblemente lo gastemos. O probablemente lo invirtamos. Eso ya depende de cada quien. Recuerden que en la vida nos ira mejor si sabemos invertir nuestro tiempo y nuestro dinero. Esta es la segunda idea que comparto con ustedes sobre finanzas personales. Dejen sus opiniones.